A8财富眼 2022年5月20日星期
五 银行保险机构应如何保护消费者权益 银保监会就此出台纲领性文件并向社会公开征求意见 5月19日，银保监会就《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管理办法》）向社会公开征求意见。
据了解，这是银保监会在银行业保险业消费者权益保护领域制定的纲领性文件，统一了银行保险机构消费者权益保护监管标准。
《管理办法》的出台，将有利于进一步充实和完善银保监会审慎监管与行为监管并重的监管体系，推动落实银行保险机构消费者保护主体责任，切实维护银行业保险业消费者合法权益。
规范第三方机构进驻情形 《管理办法》规范机构经营行为，保护消费者八项基本权利，包括从规范产品设计、营销宣传、销售行为，禁止误导销售、捆绑搭售、不合理收费等方面作出规定，保护消费者知情权、自主选择权和公平交易权。
《管理办法》规定，银行保险机构应当改进产品设计，对新产品履行内部风险评估和审批程序，充分评估客户可能承担的风险并控制在合理范围之内，不得违反监管规定针对普通消费者提供多层嵌套、结构复杂的产品；应当保障消费者的知情权，使用通俗易懂的语言和有利于消费者接收、理解的方式进行产品和服务信息披露；应当向消费者披露产品和服务的性质、利息、费用、主要风险、违约责任、免责条款、第三方合作机构参与事项及其他可能影响消费者重大决策的关键信息。
贷款类产品应明示年化综合息费成本。
在营销宣传上，银行保险机构不得进行欺诈、隐瞒或误导性的宣传，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等虚假或引人误解的宣传。
在收费管理方面，银行保险机构应当在营业场所、网站主页等醒目位置公示各种收费项目、服务内容和收费标准。
新增收费项目或变更收费标准的，应按照价格 5月19日，银保监会就《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管理办法》）向社会公开征求意见。
驻营“业银网行点保或险自机营构互不联得网允平许第三方合作机构进构的名义向消费者推介或销售台产，品并和以服银务行。
保”险机 交易“条在件提或供风相险同状产况品的和消服费务者时实，行不算得法对歧具视有。
同”等 叫、信“息银群行发保、险网机络构推应送规等范进自动营销行为，对客户呼
内对同一消费者重复呼叫和高行频统发一送控短制信，避等免行短为时。
”间 或者“给保付险保公险司金收的到请被求保后险，应人或者受益人的赔偿得恶意拖赔惜赔、无理拒赔。
”当及时作出处理，不 管理相关规定提前三个月公示。
《管理办法》要求，银行保险机构不 得允许第三方合作机构进驻营业网点或自营互联网平台，并以银行保险机构的名义向消费者推介或销售产品和服务。
不得强制捆绑、搭售产品或服务 在保障消费者的自主选择权方面，《管理办法》要求，银行保险机构销售产品或提供服务的过程中，应当保障消费者自主选择权，不得存在下列情形：（一）强制捆绑、搭售产品或服务；（二）以融资或者其他交易条件为前提，强制或者变相强制提供服务、收取费用；（三）未经消费者同意，单方为消费者开通收费服务；（四）利用业务便利，强制指定由消费者承担费用的第三方合作机构为消费者提供服务；（五）采用令人误解的手段诱使消费者购买其他产品；（六）其他侵害消费者自主选择权的情形。
不得对消费者实行算法歧视 《管理办法》要求，银行保险机构向消费者提供金融产品和服务时，应保障产品及服务的风险收益匹配、定价合理、计量正确。
在提供相同产品和服务时，不得对具有同等交易条件或风险状况的消费者实行算法歧视。
根据《管理办法》，银行保险机构应当保障消费者公平交易权，不得存在下列情形：（一）在格式合同中不合理地加重消费者责任，限制或者排除消费者合法权利；（二）在格式合同中不合理地免除或减轻本机构损害消费者合法权益应当承担的民事责任；（三）从贷款本金中预先扣除利息；（四）信贷业务中提供服务收取的费用比例高于同一产品或服务利率水平的100%；（五）在协议约定的产品和服务收费外，以向其他第三方支付咨询费、佣金等名义变相向消费者额外收费；（六）限制消费者寻求法律救济；（七）其他侵害消费者公平交易权的情形。
避免高频发送短信等行为 根据《管理办法》，银行保险机构通过电话呼叫、信息群发、网络推送等方式向消费者发送营销宣传信息，应向消费者提供拒收或退订选择。
消费者拒收或退订的，不得再以同样方式发送营销宣传信息。
银行保险机构应规范自动营销行为，对客户呼叫、信息群发、网络推送等进行统一控制，避免短时间内对同一消费者重复呼叫和高频发送短信等行为。
在消费者投诉较多的催收方面，《管理办法》要求，银行保险机构催收前应采取适当方式提醒债务人，督促债务人履行债务清偿责任。
审慎实施催收外包业务，从准入、考核、质检、监督、问责等方面督促委外催收机构合规催收。
银行保险机构应规范催收行为，自行或委外催收应全程记录催收过程。
催收过程中不得存在四种情形：（一）未经法定程序或消费者同意，向不具有偿债义务人员告知具体债务信息和个人敏感信息；（二）冒用行政机关、司法机关等名义实施催收；（三）采取暴力、恐吓、欺诈、威胁等不正当手段；（四）采用其他违法违规和违背公序良俗的手段进行催收。
保险公司不得恶意拖赔惜赔 《管理办法》要求，保险公司应当勤勉尽责、收到投保人的保险要求后，审慎调查、及时审核投保人告知的保险标的或者被保险人的有关情况。
不得仅在知道保险事故发生后对承保条件进行审核，不得在知道保险事故发生后采取新的方法或更严标准重新对承保条件进行审核。
保险公司收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出处理，不得恶意拖赔惜赔、无理拒赔。
文/本报记者程婕统筹/余美英供图/视觉中国 小心手机透明App偷走你的流量和隐私 专家提醒用户尽可能将系统更新到最新版本并建议尽量通过系统自带的应用商城下载应用 近日，北京周女士的手机莫名其妙地一直弹出广告，而且无法关闭。
专业人员检查发现，她的手机桌面上存在一款没有文件名、图标透明的不法软件“。
新华视点”记者调查发现，这类不法软件不仅耗电、耗流量，推送各类广告令机主不胜其扰，还往往过度索权，存在个人信息泄露风险。
手机隐患App隐藏在手机里没有名称、图标透明 周女士的遭遇并非个例。
广州大学生李博近来发现手机电量消耗得特别快，充满电用不了半天。
以前一个月30G流量够用，如今只能用半个月“，明明什么程序都没开，手机流量还是拦不住地减少，感觉手机里有‘内鬼’”。
李博到手机品牌店咨询，工作人员打开手机任务栏后，发现有一个空白程序一直在运行“。
不知道什么时候安装上的，也不知道是怎么把这个程序‘唤醒’的。
工作人员说如果实在删不掉就只能刷机了。
”李博说。
记者调查发现，以没有名称、图标透明的方式隐藏在手机里的App，是最新出现的一类不法软件。
不法软件是如何被安装到手机上的？“利用广告、推送等方式，在用户易触位置，如‘关闭’‘跳过’等按钮中藏入下载链接，一旦用户不经意点击，手机后台便开始悄悄下载。
”中国金融认证中心高级安全专家纪崇廉告诉记者，有的透明不法软件甚至利用其他App进行捆绑安装，“有可能机主根本没点错按钮，也会在不知不觉中下载了不法软件”。
广州刘女士在一次下载App时，偶然发现手机被安装上了不法软件。
她反复尝试卸载未能成功，推送广告的行为也没有停止。
腾讯手机管家目前甄别出透明App不法软件样本共500多万份。
腾讯手机管家安全专家郑扬帆告诉记者，透明App在后台长期开启，不仅额外消耗手机电量、流量，频繁弹窗推送广告，还会通过技术手段使手机按键失效，强制用户观看广告。
此外，一些恶意软件甚至诱导用户开启麦克风、摄像头等权限并进行键盘记录，窃取用户照片、通信录、短信、位置等个人隐私。
“吸金”套路推送广告赚取分红诱导下载恶意扣费 不法软件泛滥的背后，是非法获利的灰黑产业链。
推送广告赚取分红。
刘女士告诉记者，自从手机里有了透明不法App后，解锁屏幕时都被迫先看广告。
点击页面上的“解锁”，甚至会触发新的广告推送。
奇安信安全专家谢斯说，透明App本身没有实质性功能，但一些无良开发者通过往里加入各种功能盈利。
广告分红一般通过用户的观看次数、点击跳转次数、下载量等数据进行计算，开发者通过埋伏功能强制推送广告获利。
诱导下载恶意扣费。
佛山白领吴先生近日发现，手机出现一款名为“XX骑士团”的游戏，每个月被扣掉10元钱。
吴先生仔细查看发现，该款游戏是无意 中从浏览器下载来的“。
想投诉也不知道投诉谁，只能吃哑巴亏。
”吴先生说。
获取用户信息实施商业目的。
深圳程序员王先生父亲的手机里频繁出现广告弹窗，他仔细检查发现，手机隐藏的透明App，是某购物软件的小插件。
“父亲说这个购物软件是点击微信上别人发来的链接之后下载的。
第一次打开购物App时弹出的权限都点击了‘允许’。
”王先生告诉记者，由于该款透明App捆绑于购物软件，因此，在购物软件中输入的商品信息和浏览记录可能会被记录下来。
随后，王先生尝试在父亲手机上打开其他购物软件，发现页面中出现了浏览过的同类别商品。
“这个透明App里被嵌入了第三方SDK功能包，会收集用户的行为数据，甚至可能将收录的信息内容卖给其他服务商。
”王先生说。
专家表示，此类不法App不仅推送广告获取收益分红，还有可能窃取个人信息，成为实施电信诈骗等违法活动的工具。
专家建议用户尽量更新系统不要点击不明链接 国家信息技术安全研究中心专家王扬说，新版本的安卓系统不允许没有图标的软件在后台运行，一些不法软件就披上了各式外衣，透明图标就是其中一种“。
实现‘透明’图标很容易，在开发时只需要设置图标属性以及置空App名字。
” 据悉，该类App安装上之后，仅仅删除某个桌面文件并不能将其卸载，一般需要进入设备设置中的“应用管理”进行卸载。
有的甚至一次性安装两个以上的程序：一个主程序，一个守护程序，主程序被卸载，守护程序会将其再安装回来，如此反反复复很难彻底删掉。
王扬表示，由于众多App的主体难辨，各类软件安装门槛较低、侵害用户权益的App层出不穷，用户在安装使用App时需格外留心。
据了解，市面上一些大厂商生产的安卓手机内置的系统会实时自动更新，系统的恶意代码库也在不断完善，新系统会对常见的恶意代码进行“阻拦”。
但是有的厂商为了节约成本会去掉一些功能，如自动更新，那样手机就无法收到最新的系统补丁。
对此，暨南大学副校长翁健教授提醒：用户尽可能将系统更新到最新版本；恶意应用很少能通过应用商店审核，用户不要点击不明链接，尽量通过系统自带的应用商城下载应用；用户可以在系统设置中打开“禁止安装未知来源软件”的选项，避免不小心安装上恶意程序。
翁健建议，手机厂商在安装应用的流程设计上特别标明应用的权限和风险级别，在应用商城中做好甄别筛选机制；有关部门加大执法力度，打击不法软件灰黑产业链。
数据 工信部去年对208万款App进行了技术检测 2021年以来，广东省通信管理局对272款App发出违法违规处置通知，对未按期完成整改的27款App进行了下架处理。
针对透明App等手机不法软件新载体，广东省通信管理局表示，下一步将不断扩大App监管平台数据采集范围，提升监测能力和技术检测水平，加大处 置和曝光力度，强化个人信息保护和数据安全监管。
据了解，2021年工信部对208万款App进行了技术检测，通报违规App共1549款，下架514款，持续推进个人信息保护专项整治。
本组文/新华社 北京交行持续做好疫情防控期间金融服务 近期，北京市疫情形势严峻复杂，交通银行北京市分行在北京银保监局的指导下，深入了解金融服务需求，不断优化提升疫情防控期间金融服务工作质效。
各营业网点以“确保员工安全，确保服务不停，切实保证各项工作延续性和金融服务延续性”为首要目标，实现疫情防控常态化形势下，金融服务不掉线、不断档。
●全力保障基础金融服务 对于市民现金存取、货币兑换、转账汇款、账务查询、刷卡消费等基础金融服务，北京交行及时启动应急预案给予全力保障。
近日，交行北京大兴支行接到一位市民来电，称自己87岁的老母亲因遗忘银行卡密码无法取现，该账户是保险报销的入账账户，母亲急需用该笔款项缴纳养老院住院费。
网点营运副主管接到求助电话后，支行迅速选派专人对接。
疫情期间，庞各庄镇社区福利中心不允许外人进入，经双方协商，该行工作人员可凭48小时核酸证明在院门口外为客户办理业务。
老人虽然腿脚不便，但意识清醒，清楚知晓正在办理的业务，为确保客户银行卡正常使用，重置密码后，工作人员还帮老人更新客户信息，查询卡片状态。
细心周到的服务让老人感动不已，连声道谢：“小伙子，你们水都没喝一口，就帮我办理业务。
交通银行帮我解决了一个大难题，真心谢谢你们！” 经济、扶持普惠小微企业、促外贸稳出口等方面倾斜资源，同时也着眼于受疫情影响严重的零售客户，为其提供保障政策。
“咱们银行有没有疫情期间针对个贷客户的延期还款政策？”5月6日一早，交行北京慧忠里支行客户经理接到一位房贷客户的焦急来电。
因受到疫情影响，该客户本月贷款无法正常还款，希望能够申请延期还款服务。
“您别着急，我们有相关宽限期政策！”客户经理耐心安抚客户并详细讲解交行对受疫情影响的零贷客户的扶持政策。
经了解，该客户日常经营一家茶馆，由于疫情反复导致茶馆生意清淡，近期又遇北京疫情管控暂停营业，收入锐减。
根据交行《关于全力做好金融支持疫情防控和经济社会发展的意见》，支行积极协助客户准备申请资料并完成协议签署，成功为客户办理延期还款。
“真是雪中送炭，不然我真不知该怎么办才好。
感谢交通银行！”客户发自肺腑地感慨。
面对首都严峻的疫情防控形势，北京交行将在严格执行属地各项防控政策的基础上，积极为抗击疫情贡献金融力量。
若有需要，交行一直都在！ ●加大纾难解困扶持力度 交行发布40条举措全力支持疫情防控和经济社会发展，从支持实体 编辑/季飞蔡卫卫美编/潘璠责校/王晗