技术经济 TECHNOLOGY&ECONOMY 周刊 2016年2月23日星期二Tel：（010）62580722 执行主编：赵广立编辑：贡晓丽校对：王心怡E-mail押glzhao＠ 银行机构是有选择性地关闭了部分第三方支付对P2P的充值通道，并未一刀切地切断所有充值接口。
看上去，银行关闭P2P接口只是“虚惊一场”，但多家银行暂停第三方支付给P2P平台提供支付接口是银行对近期不良率持续攀升、自身经营风险加大的应对措施。
有观点认为，银行的这一举动会对P2P行业产生重要影响。
2016，互联网金融“寒潮”还是机遇 本报记者李勤 近日，中国农业银行首家提出要求第三方支付禁止提供给P2P（个人与个人间的小额借贷交易）在内等各类网络贷平台以任何网络支付接口，招商银行、交通银行等也将暂停第三方支付给P2P平台提供支付接口。
2月2日，有媒体称，由央行金融市场司牵头的互联网金融专项整治也已启动。
“由央行牵头、公安部门配合，整治范围涵盖整个互联网金融。
”一位知情人士称。
显而易见的是，2015年12月底，自网贷监管征求意见稿出台后，监管风向明显收紧。
有人认为，互联网金融因此将遭遇“霸王级寒潮”，但在另外一些人来看，2016年将是互联网金融“规范发展年”，是肃清行业乱象的发展机遇。
关闭入口并非虚惊一场 P2P金融是互联网金融的一种模式。
目前，P2P行业大部分资金运作模式为“银行—第三方支付—P2P”，即客户将钱从银行转入第三方支付，再在P2P平台上进行投资。
部分银行关闭P2P接口势必将给一些P2P企业带来影响。
不过，记者也了解到，一些银行暂时关闭了大额网银充值通道，但小额（5万元）快捷支付充值仍然可用。
南京上市公司三六五网旗下P2P平台安家贷总经理李晓羽在接受媒体采访时表示，所有银行关停是不太可能的，关闭通道只是暂时行为。
人人贷董事长杨一夫在接受《中国科学报》记者采访时指出，事实上，银行机构是有选择性地关闭了部分第三方支付对P2P的充值通道，并未一刀切地切断所有充值接口。
看上去，银行关闭P2P接口只是“虚惊一场”，但多家银行暂停第三方支付给P2P平台提供支付接口是银行对近期不良率持续攀升、自身经营风险加大的应对措施。
有观点认为，银行的这一举动会对P2P行业产生重要影响。
中投顾问金融行业研究员霍肖桦对《中国科学报》记者表示：“做资金池等不合规的公司不得不整改或转型，否则将被洗牌，这或许会促使P2P行业加快银行存管的步伐。
” “对于规模较大、声誉较好的P2P平台，银行还是保持了积极的合作姿态，相关联的第三方支付的充值接口也是持续畅通的。
而处于高风险、不合规、盲目扩张阶段的平台一旦被大面积切断充值端接口，外界资金供给跟不上资产 记者在采访中了解到，独立的P2P平台是目前问题发生比较集中的地方，究其原因，多为股东信用实力不够，很多平台团队的金融专业性不足，非专业人士从事金融行业，是很多问题的根源。
而且，适应市场的新的管理办法和规定亟须出台，整个市场和整个普惠金融的参与者对于市场风险的敏感度亟须提高。
同时，目前整体经济正从高速增长进入放缓阶段。
企业的坏账率有一定的提高，这意味着投资环节的风险提升，对金融平台的风控要求也更高。
“野蛮生长”何时结束 互联网金融平台可能需要两到三年的时间，市场才能真正形成有序业态。
图片来源：百度图片 端扩张速度，加之可能存在的期限错配问题，很快就会暴露流动性风险，从而面临出局的境地。
”杨一夫说。
阳光保险集团惠金所总经理杨冀川对《中国科学报》记者强调，类似农行这样去伪存真的举措是需要的，但P2P只是互联网金融的一种形态，很多健康的互联网金融应该得到鼓励，不应因为某一些P2P平台出问题，就受到负面影响。
是挑战也是机遇 2015年，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》出台，首次提到要“规范发展互联网金融”，互联网金融第一次被纳入国家五年规划建议。
2015年12月，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》。
因此，尽管存在P2P平台跑路丑闻、监管层频频出手整顿、多家银行收紧合作的情况，霍肖桦仍然认为政策较为明朗，2016年P2P蓬勃发 展的态势将持续。
而且，众筹、云金融、移动金融等将会快速渗入发展，自金融也将迎来元年。
杨一夫提出，从金融创新角度来看，伴随着移动互联网、人工智能技术的持续发展，互联网金融也将从中吸收精华，获取新一轮发展机遇。
杨冀川对互联网金融的发展持乐观态度，一则因为国家目前对互联网金融政策处于支持状态，同时，市场对互联网金融有旺盛的需求。
而互联网金融是否真正帮助到了实体经济的发展，这是他最关注的问题之
一。
中小企业对拉动消费增长、促进经济结构转型有相当大的贡献。
目前，中小企业带动着当下的供给侧改革，原来大型企业产能过剩造成的产业结构不合理逐渐被改变。
“互联网金融能为中小企业的困境带来结构上的帮助，使金融更紧密地与实体经济结合。
”杨冀川说。
而值得注意的是，2月16日，人民银行等八部委印发了《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，虽未提到互联网金融，但明显表现出要加强金融支持工业力度。
不过，挑战也同时存在。
随着监管层陆续出台相关政策加强对互联网金融的监管，野蛮生长模式已经不能适应当前市场环境。
目前P2P的发展已进入战略调整期，行业实现规范还需多久？ 现实情况是，虽然银行体系逐渐参与进来，但由于P2P行业现状混乱且风险较高，银行参与积极性不强。
霍肖桦指出，这表现为近期多家银行暂停第三方支付给P2P平台提供支付接口以及鲜有与银行直连的P2P平台。
而杨一夫和杨冀川则确信，随着监管政策的日益明确，行业肯定会在下一阶段面对比较明显的洗牌。
现在市场上有2000多家互联网金融平台，杨冀川认为，随着市场的规范，到2016年年底，这个数字应是减少而不是增加。
他估计，可能需要两到三年的时间，市场才能真正形成有序的业态。
毫无疑问，监管机构将在这场“洗牌”中扮演非常重要的角色。
但是，杨冀川呼吁，监管机构的角色不应该是单一的，帮助行业走向有序发展，需要一批行业领袖出现，而且为时不远。
除了合理明确的监管外，健康的市场环境、专业的从业人员、理性的用户都是互联网金融发展必不可少的因素和角色。
尤其在用户层面，杨一夫所在的平台在分析用户反馈、新增投资人数、投资满标速度、论坛端问题征集等指标时，发现投资者的投资理念在市场环境不确定的因素下逐渐走向成熟并自动向合规、专业、安全、风险可控等理念靠拢这一趋势明显。
“从单纯关注高收益率而忽视相应的风险承担，到理性分析平台资质、权衡产品收益和风险，投资者的理性观念在2016年也开始了一次质的蜕变。
”杨一夫说。
异言堂 号称史上最严环保法的新版 《环境保护法》自2015年1月1日 正式实施至今，已有一年多的时间。
在这一年时间里，新环保法扬“齿” 立威、铁腕治污，环保执法“过松” “过软”的局面有了明显改观。
然而 新环保法在实施中，仍有一些不足 的地方。
2015年环保部非常忙，最重要 的事情就是约谈地方政府负责人。
在网上流传一句话“部长喊你谈 话”，就是部长约谈地方主要负责 人，针对他们履行环境保护责任情 况，要求他们提出整改方案，并且完 成整改任务，对没有完成任务的后 续还有很多跟进措施。
约谈产生了一些效果，但也引起 大家的争议，约谈形式从法律来讲应
贡 怎么定位？要进行行政处理措施还是晓 行政处罚，有没有范围的限定？ 丽 同时，环保部门在执法过程中也 引发老百姓的争议，比如禁止秸秆燃 烧，是不是只有禁烧才能治理大气污 染，能不能找到更好的途径，既让秸 秆不燃烧，也有多种利用的途径？如 何照顾农民的利益，而不是简单剥夺 他们的利益？类似案例给环保执法提 出很多新的命题。
新法在实施过程中存在的问题 不止于此。
一些地方环境执法机关 执法力度不足、对经济发展与环境 保护之间的关系认识不够，环保法 律实施措施缺乏常态性，信息公开 的内容和范围较窄，公众参与程度 较低，环境民主进程缓慢等等。
国务院发展研究中心资源与环 境政策研究所副所长常纪文曾表 示，新环保法实施以来，公益诉讼的 新
环保法不仅要﹃牙尖﹄还要﹃齿利﹄ 案例并没有像人们想象的那样大量 涌现，对诉讼案件，地方法院不立案、地方政府不执 法现象较为普遍，新环保法实际上只能在环境保护 领域起到指导、补充的作用，法律权威性不够。
在执法方面，环保部门在机构地位和执法力量 结构方面都呈现“倒金字塔型”，这导致市、县、乡级 的执法力量薄弱，使新环保法在实施过程中容易出 现虚化、缺位的问题。
公益参与、人人参与环境保护是非常重要的
一 方面，怎么保障公众参与？首先要让公众有知情权、 表达权、监督权。
公众参与的前提是公众知情，这取 决于政府和企业的信息公开，而目前问题恰是在新 法之下，两个方面信息公开仍远远不够。
看来“，长牙齿”的环保法在“咬”住环境治理、生 态平衡的同时，其牙齿的坚固程度还有待加强。
笔者 认为，应当针对现实问题，采取针对性的体制完善、 制度建设和机制创新工作，使新法有效运转，既打击 违法犯罪，也实现正面引导，夯实基础，帮助企业提 质增效，促进经济发展和环境保护的协调统
一。
现实运行当中更要因地而异、具体分析。
新《环 境保护法》的实施还在路上、环境保护还在路上，这 除了需要大家一起努力，更需要用法治的方法推进 中国环境保护事业。
按图索“技” 硬币和芯片对比 FPC
开发的指纹传感器可置于手机保护玻璃下方 传感器还可放进音量键中 曲面传感器原理图 手机传感器：更轻更薄更小，还会“变身” 近日，LG集团旗下移动设备组件子公司LGInnotek宣布，公司开发出超小心率传感器模组，可以广泛应用于可穿戴设备和智能手机。
在新的心率传感器中，LG整合了图像二极管、发光二极管和半导体芯片，单个模组的厚度只有1毫米，比硬币还薄。
当新传感器应用到可穿戴设备和智能手机时，可以让设计更轻薄、更自由。
与现有模组相比，新传感器的活体信号接收能力提高了30%，能耗降低了约20%。
生物识别技术开发公司FPC则已经成功开发出了一种新型指纹传感器原型产品，名为“FPC1268”，它能够置于厚度为300微米的手机保护玻璃下方。
这种传感器还能够兼容钢化玻璃，后者目前广泛应用在智能手机上，起到防跌落保护作用。
还有一款最新指纹识别传感器，它小到 可以放进音量键中。
Synaptics推出的这款新 型移动指纹识别传感器，宽度只有3.5毫米， 体积微薄，可以放置在智能机和平板电脑侧 面的音量键中。
除了更轻、更薄、更小，传感器还可变身 为“曲面”。
此前，有传闻称，苹果的球形曲面 传感器专利将应用在下一代苹果手机上。
根据专利描述显示，这是一款将被应用 在紧凑型相机模块中的球面图像传感器专 利。
由于省略了矫正场曲的步骤，这种传感 器可以使得整个镜头模组的设计更为简 单，并且在保证镜头体积更小的情况下获 得更大的光圈。
采用曲面传感器的好处就 是可以让整个镜头模组的设计更为简单， 镜头模组将只包含三个镜片，镜片数的减 少还会降低光线入射时的损失，可以获得更 加锐利的照片。
（潘玉整理） 热点追踪 Apple
Pay入华，近场支付突围？ 本报记者李勤 2月18日，记者的微信朋友圈几乎快被“ApplePay入华”的消息刷爆。
中国银联宣布，即日起银联云闪付正式开通支持ApplePay服务，中国境内的持卡人可以将银联卡添加到iPhone、AppleWatch以及iPad上，在“银联云闪付”线下商户及线上App便捷安全地支付。
这一天中，关于ApplePay“如何用”“有什么优惠”“在线下有没有人去用”等问题的猜测占据了微信朋友圈。
记者一位科技圈内的朋友当天就使用ApplePay买了杯咖啡。
手机锁屏状态下靠近刷卡机，屏幕立即被点亮，随着wallet界面提示按下指纹后，手机震动反馈，1秒完成刷卡机响应。
“但不知为什么，这次还是要在刷卡机输入密码。
如果不用输入密码，支付体验简直秒杀支付宝和微信支付，看来软硬结合的体验才是王道。
”他在朋友圈感叹道。
三分天下 这位朋友一语道出了现在移动支付的市场格局。
以支付宝和微信为代表的扫码支付在这两年来以庞大的社交网络基础、电商平台后盾和猛烈的补贴加推广等占据了移动支付的大半江山，而中国银联正在掀起一场近场支付（NFC）的反击战。
在业内不少人看来，ApplePay是银联这场反击战中的一员“大将”，而在2月24日，与中国银联达成合作的三星也将推出三星智付的公开测试。
华为则早在去年就已经在MateS手机上采用了HuaweiPay支付业务。
2月18日下午5点银联内部发布的报告显示，ApplePay已经绑定超过3800万张银联的银行卡。
而从2014年10月iPhone6开始发售算起，到2015年年底，大中华区共卖出8219万部iPhone6以上的机型。
“一早起来，满屏的ApplePay，有欣慰有激动。
接下来一堆的电话，NFC到底行不行，就看这满屏的ApplePay，在苹果无与伦比的感召力 下，NFC必将雄起！忙完，也打开iPhone，申请、绑卡，不到三分钟，搞定！”爱刷（北京）科技有限公司CEO纪成军激动地表示。
随后，在《中国科学报》的采访中，纪成军补充指出，ApplePay与银联的合作使得在2016年的支付大战中，苹果必将三分天下，但整体移动支付份额增大，微信、支付宝支付的份额未必变小。
此前，腾讯公司发布公告称，自3月1日起，微信支付将对转账功能停止收取手续费，但同时对提现功能开始收取手续费。
纪成军认为，腾讯此举对支付格局影响微乎其微，因为用户的支付习惯业已形成。
苹果不会“放血”推广 记者了解到，近场支付的拓展面临三个问题：设备更换成本、手机终端支持、每种近场支付行为消费者的消费习惯。
因此，近场支付要成功满足这三个条件，最好的方式就是给消费者利益补贴，或者以商业场景和商业服务驱动。
中国人民银行消息称，到2017年5月底，全国的POS机将全部升级支持NFC技术。
这意味着，在2017年前，这场移动支付之争究竟能否形成“大战”尚未可知。
2月18日当天晚上，《中国科学报》记者在一个约400人的业内微信群里，听取了掌贝微POS创始人宿凯针对“移动支付”这一话题展开的讲座。
宿凯指出，ApplePay定位只是消费者支付行为入口，它不像微信、支付宝一样做清算中心，掌握消费信息流和资金流等。
ApplePay的强势在于其依靠苹果手机的能力和高质量用户群很容易成为支付入口，打造一种生活时尚方式。
而苹果手机的这个能力是银联最需要的，银联有完善成熟的清算系统、商户资源，只是缺一个基于手机的支付行为入口，苹果和银联都各有所需，因此一拍即合。
数码视讯公司金融产品负责人张雨佳对《中国科学报》记者表示，NFC支付在和扫码支付的线上竞争中已经失守，在线下的业务推广上，银联的优势没有那么明显，除非苹果和银联 其中一方愿意“放血”，给用户实惠，持续进行推广，不然很难拼下去。
“苹果不会做补贴，因为其定位决定了做补贴对自己没意义，苹果会依靠自己消费群体的优势，及创造时尚社会生活方式的能力来带动产业链和银联、银行合作，采取被整合的方式发展。
所以，ApplePay实际上通过自己支付入口来满足银行的利益，而目前发卡行已经开始了补贴。
”宿凯说。
同日，记者注意到，“ApplePay各家银行活动汇总”一帖已经传播开来，在这些推广活动中，一些银行以消费送积分、返现、抽奖等活动来吸引用户参与。
加快货币电子化进程 近几日，唱衰ApplePay的声音又在媒体上出现，被吐槽的几点在于：ApplePay绑卡时间过长，影响了用户体验；在不同的商铺，收银员对于ApplePay态度并不同，线下商铺还需展开；ApplePay在美国本土和英国市场均已正式上线，但表现平平。
一些业内人士总结认为，ApplePay入华，短期内不会对中国移动支付的竞争格局造成较大影响，支付宝和微信的优势仍然难以撼动。
宿凯认为，二维码支付也好，NFC支付也罢，支付过程相比刷卡流程简化很多，使得支付交互体验得到了很大的提升，让消费者付款和商家收款都十分便捷。
“金融涉及到国家的战略安全，一定是非常强势的能绑定消费者的硬件或者软件才有可能参与支付消费入口的竞争，还需要经过国家的严格审核评估，只有像苹果这样级别的企业在保证国家金融安全基础上才有机会与银联达成合作。
不过下一步，安卓也可能会与银联达成合作，进一步加剧移动支付市场竞争。
”宿凯说。
宿凯展望，这场“钱包革命”最终会让货币彻底电子化，降低交易成本，提高社会交易效率，加快社会经济血液的流动速度，带来更大的经济发展。