11理财2020年2月23日星期日 经济承受能力，做好消费预算，理性消费，不可 过度借贷。
与此同时，在选择信贷服务机构时， 战“疫”进行时，人人皆防线，戴口罩、少出门是每个人的战 要谨慎识别是否为正规平台，以防遇到套路贷 “疫”责任。
对更多人来说，线上消费成了宅家的选择——与此同 等诈骗，造成财产损失。

要注意的是，与任何高速发展的新鲜事物 时，分期消费广受关注，花呗、白条、分期乐……层出不穷。
一样，分期消费既有主流的正向一面，也会伴随次生的负面效应，会导致一些年轻人超过自身 能力的过度负债。
“无自主收入的学生、未成年 人，以及无固定收入、难以偿还分期贷款的人 新冠肺炎疫情当前，线上消费成了宅家的选择，无论是买电器还是买米面蔬菜，手机点一点就搞定。
点一点的过程中，不少人都关注到 分期新消费人群的崛起了“分期”的选项。
分期消费，到底划算吗？ “分期消费”服务可以缓解客户的短期资金压力，降低客户的消费门槛，使金融为客户的美好生活创造价值。
“通常情况下，青年客户群体是分期消费的主力军，该客群的特点是当前收入处于不断增长的上升阶段，未来发展潜力巨大；同时在这个人生阶段中，对应的消费支出处于较高水平。
”南方都市报在《95后消费分期用户成长性 群，都不适合选择分期消费方式。
”在赵国庆看来，分期消费已成为居民过度负债的诱因之
一。
消费观念的转变，使得超前消费被广为接受，而借钱渠道的增多，又使得超前消费变得唾手可得，这其中蕴藏的潜在信用风险不容忽视。
事实上，不少消费金融公司都针对信用风险防范展开行动，提升大数据风控技术能力和人工智能技术的应用。
例如：马上金融上线了自主研发的收入偿债比模型，该模型通过机器 调查报告》显示，通过分期支付，消费者可以把深度学习，动态分析用户偿还短期债务的能力， 事实上，分期消费并不是新生事物，随着中自身部分未来收入变成今天可以花的钱，合理进行合理适度授信。
当前收入偿债比模型已成 国新消费人群的崛起，近年来，像花呗、分期乐安排未来资金，被认为是一种精明的消费方功融入马上金融的风控体系，成为业务部门做 消等已成为年轻用户聚集的头部平台。
在业内人式。
同时，大部分用户分期行为体现出自主性、出信贷决策的一个重要变量——通过动态地时 士看来，新消费有3个显著特征：一是新的消费自发性，不仅仅是因为无法支付订单而不得不时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，可 人群，以“90后“”95后”为代表的年轻消费群体分期。
在被问到分期消费的用途时，绝大多数避免他们过度负债影响自身偿付能力，从而更 费经济崛求，起品，质成类为消消费费和的服中务坚类力消量费；占二比是不新断的提消升费；三需人现出选消择费了升用级于的提特升征生。
活品质和为未来投资，体有康消效费合的理良适好度环授境信。
，为用户创造理性消费与健 日 是新的消费方式，信用分期消费兴起，成为这届 赵文博不仅是二次元少女，还是职场里的 又如，为了帮助年轻人理性消费，乐信推出 报 年轻人的主流消费方式。
“拼命三娘”。
工作才两三年，她更担心
1996年了“阳光守护者2.0”消费者保护体系，运用人工 ·中 分期乐上23岁的用户赵文博把自己称为出生的自己被“00后”拍在沙滩上。
她看中了智能和大数据技术，建立起防过度消费、防金融 国 “八坑少女”：JK、Lolita、汉服、cosplay、一个UI设计课程，想提升自己的竞争力，可2诈骗、防信息泄露的三防工程。
“当用户消费达 ，经 汉元素……这些她入过的坑，都是“95后”万多元的学费让她犯了难。
赵文博考虑过向家到一定限额时，系统就会实时评估他的偿还能 济 中流行的圈子文化。
年轻一代在为了汉服、电里借钱，由于心疼工薪阶层的父母，原本想要去力；如果超出范围，就会停止为他提供服务，不 网 子产品等个性化消费“出血”的同时，也在捂敲妈妈房门的手放下了，最终还是选择了靠自管他过往的还款记录有多好。
”乐信有关负责人 划记 紧口袋精打细算。
“95后”为代表的年轻人就己——她在分期乐上申请一笔24期的分期，每表示。
者 曾经把“心疼8块钱的邮费、15块钱的会个月还416元。
钱 员”推上过热搜，“钻研型消费”是他们身上 “18岁之前你没有工作能力，但18岁之 箐 鲜明的标签。
后，你要去满足个人情感或者物质需求时，尽量 算旎 可以看到，以“90后”为代表的年轻人群伴还是不要依靠父母。
”赵文博把这样的分期消费 随互联网成长、没有饥饿记忆，他们对于未来更视为一种自我投资：“我是在花钱买时间买经 有信心，消费意愿强，遇到收入水平跟不上消费验。
用这个钱，我可以把别人的工作经验、学习 意愿，他们天然喜欢分期消费的方式，这也让分能力转化成我自己的。
”财商思维的转变和财商 期消费几乎成了电商平台标配。
而且，分期支素质的提高，有助于这一代年轻人变得更加独 吗付与电商消费融合已成为主流趋势，2019年立和自律。
上述南都调研表明，过去3年中，有 ？“双11”期间，各大电商平台纷纷推出免息优惠，借分期释放消费潜力、拉动销量增长。
不仅如此，浦发银行有关人士表示，随着人民生活水平日渐提升，为满足市场多元化的消费需求，商业银行作为国家金融的重要支柱，也需要不断适应新变化，持续提升服务美好生活的能力，成为人民实现美好生活向往的 八成以上的分期消费受访者表示收入有所上涨。
其中，43.06%的人过去3年收入上涨了20%或以上。
分期消费不等于省钱 助力者，消费分期服务即成为重要工具之
一。
值得注意的是，近年来消费分期也逐渐有 不过，分期消费能省钱吗？许多人都关注 了变化。
从趋势上看，分期消费已从
3C到日这一问题。
对此，马上金融创始人兼CEO赵国 用百货、从大件到小件、从贵重到普通的方向庆表示：“分期消费的产生，并不是以省钱为主 发展。
人们分期购物频次也大大增加，分期购要目的。
”他表示，分期消费的特点与优势在于 物正从以前的低频偶发性消费，转向高频经常单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、 性消费，对整体消费的影响日益增加。
服务方式灵活、贷款期限 短等。
它的作用从国家和 分期提升生活品质 社会层面看，能够在促进消费升级、刺激内需、推进普惠金融发展、完善金融 服务等方面起到积极意 尼尔森的《中国消费年轻人负债状况报告》义；从用户层面看，能为传 显示，中国年轻人的信贷普及率达到86.6%。
统银行难以覆盖的下沉用 但与外界感观不同的是，这其中很多人是把信户群体提供更容易获得的 贷当作支付工具使用的，这个月买，下个月在免金融服务，为消费者提供 息期内全额还款。
剔除这部分后，“实质负债”更加灵活、便捷、易得的消 人群占比44.5%，实质债务收入比仅为费方式，帮助改善消费者 12.52%，大多数年轻人把分期作为省钱的方生活水平等。
式，分期也成为很多年轻人提升自我的重要 但赵国庆强调，消费 途径。
者在选择分期服务时，要 在上述浦发银行相关人士看来，通过使用清楚掌握自身各项需求和 买口罩被骗了？警惕假借疫情的诈骗行为 本报记者陈果静 近期，假借疫情的诈骗频发。
2月8日，浙江杭州市的苏女士报警，称购买口罩被骗170余万元；2月9日，山东栖霞市一位居民在微信朋友圈发现有人售卖口罩，与对方取得联系后，通过手机银行、微信等方式转账7万余元购买口罩，但第二天发现微信被“拉黑”，卖家电话停机，这才意识到被骗并报警。
类似的诈骗手段近期多有发生。
中国支付清算协会反欺诈实验室监测发现，一些不法分子采用假借疫情募捐、兜售防疫用品、冒充航空或铁路客服人员提供退改签服务、冒充医疗机构谎称异地家属感染新冠肺炎等方式实施电信网络诈骗，扰乱了抗击疫情的公共秩序，严重挑战社会法治和道德底线。
截至2月14日，全国公安机关共破获涉疫情诈骗案件3600起，抓获犯罪嫌疑人1373名，累计涉案金额6691万元。
可见，在预防病毒的同时，也需要防范这样几类诈骗行为： 一是以提供防护用品等为名实施诈骗。
发布信息的渠道多为微信朋友圈等平台。
不法分子谎称可以代购口罩、护目镜、消毒水等，有的还告知口罩等防护用品的价格低于市面价格。
不法分子在收到钱后找各种理由拖延不发货，甚至把消费者直接“拉黑”失联。
二是以“献爱心”为名的诈骗行为。
不法分子冒充慈善或民政部门，向用户发送防控疫情“献爱心”的虚假信息，或搭建虚假官方网站，利用人们的同情心骗取捐款。
三是冒充熟人、群友实施诈骗。
不法分子潜入QQ群、微信群等，以防控新型冠状病毒等为由，冒充群内成员骗取钱财。
四是以“推销防疫特效药”“亲属患病”等名义实施诈骗。
以拨打电话、发送短信等方式推销所谓“防疫特效药”；冒充医务人员 等，谎称“您家亲人或孩子已感染新冠肺炎住院”，并要求家人向指定账户汇入“治疗费”，骗取钱财。
近期，国家反诈中心、中国支付清算协会等已经多次提示了相关诈骗行为的风险。
那么，作为消费者，如何避免上当受骗呢？ 保护“钱袋子”就得在疫情期间养成这样一些好习惯： 一是认准正规渠道。
爱心捐助要认准正规捐赠渠道，不参加将资金转入个人账户或要求提供卡号、支付账号及密码的募捐行为。
正规募捐均需民政部门登记备案，相关信息可通过“慈善中国”网站查询（网址：）。
二是切勿轻信假“微商”。
购买防疫用品应通过正规渠道购买，切勿轻信个人的兜售行为。
在无法确信能够收到所购物品前，切勿将货款直接转入卖方个人账户。
三是索要两种“码”一律拒绝。
一种码是银行卡号、支付账户、银行卡密码和支付密码；另外一种码是付款二维码。
医疗、交通等机构的工作人员不会通过电话或短信要求提供银行卡号、支付账户、付款码等信息，更不会索要钱款。
因此，一旦听到这样的要求，或者在非官方平台上看到需要填写这类信息，千万打住，此时十有八九都是诈骗。
四是保管好个人的身份和账户信息。
任何时候，均应妥善保管个人身份证件、银行账户和支付账户，不向陌生人或陌生网站透露身份证件及账号、密码、手机验证码等金融信息，也不点击不明短信中的网页链接。
五是一旦发现上当受骗，或者身边有假借疫情进行诈骗的行为或者线索，第一时间向所在地公安机关报案，不仅有可能挽回自身损失，也能避免他人上当受骗。
ECONOMICDAILY 多家银行上线抗击 疫情专项理财产品 本报记者陆敏 近日，多家银行上线抗击疫情专项理财产品，不少产品认购门槛低至1元。
经济日报记者了解发现，不少理财产品的发行方为理财子公司。
业内专家分析认为，此举有助引导理财资金输血抗“疫”企业，助力抗击新冠肺炎疫情的阻击战。
农业银行推出“致敬·军人”“致敬·医师”和“加油湖北”3期抗击疫情主题的专项理财产品，分别针对全国军人客群、全国医护客群和湖北地区客群定向销售。
如2月13日开放认购的“金钥匙·安心得利·灵珑”2020年第28期封闭净值型人民币理财产品（加油湖北专享），期限130天，业绩基准3.6%，销售起点金额为1万元。
中国银行在2月5日推出“白衣天使专属”抗击疫情主题的专项理财产品，“中银平稳理财计划智荟系列208228期”面向中国银行持有长城杏林卡客户发售，它是中国银行发行的首张职业卡，即面向医院医务工作者及医疗卫生部门管理人员发行。
起售金额1万元，产品期限142天，业绩比较基准为4.05%。
通常，认购理财产品需要缴纳相应费用，如销售手续费、固定管理费和托管费等，实际收益会因此相应略微“打折”。
而上述产品均取消了相关费用。
据银行经理介绍，费用减免后，相当于购买1万元份额的该产品，对比其他类型产品可以免除50元左右的手续费及管理费。
除了大型银行，有部分股份制银行也公开表示，已开始开发抗“疫”主题产品。
记者仔细研究了已有产品的说明书，与其他理财产品相比，“战疫”主题产品在资金端能在一定程度上给予客户利率优惠，在资产端尽力减轻疫情防控企业负担降低利率，真正属于“不赚钱赚吆喝”的产品。
如果您近期有购买理财的计划，不妨关注一下。
“积存金”为何受青睐 本报记者郭子源 近期，受外部环境影响，黄金价格震荡上行。
众所周知，作为传统的避险资产，黄金可以有效分散风险、抵御通货膨胀，是家庭资产配置中的“压舱石”。
那么，在抗击疫情的特殊时期，如果想足不出户投资黄金怎么办？有何途径？经济日报记者发现，已有多家商业银行加大了“积存金”业务的推介力度，不少投资者也对此表示出兴趣。
其中，部分银行还特别出台了优惠政策，例如，中国工商银行表示，从即日起至2020年3月31日期间，每月定投划款时免收0.5%的积存手续费。
究竟什么是“积存金”？它有何特点？需要注意哪些投资事项？多位业内人士介绍，所谓“积存金”，是商业银行推出的一款黄金产品，即通过建立黄金积存账户来投资黄金，顾名思义“积存金”。
具体来看，银行在与客户签订积存金协议后，为客户开立积存金账户，记录客户在一定时期内存入的黄金重量；相应地，在银行规定的业务办理时间内，客户可采取定投或主动积存的方式，从银行买入黄金存入积存金账户，使用该积存金进行兑换、赎回、转让及质押等。
积存金业务具有五大特点：一是门槛低，1克或300元即可起投；二是定投易，每日、每周、每月可定投，根据情况自由选择，日积月累有效降低投资风险；三是保管易，黄金就放在银行卡里，免除来回搬金条的烦恼；四是提金易，既可以兑换银行的贵金属实物品种，也可以卖出变现，或用于办理质押贷款、资产证明；五是购买易，目前通过银行柜台、手机银行、网上银行等渠道均可开通积存金业务，还可办理主动积存、定期积存协议签订以及产品查询等。
那么，如果想投资“积存金”，该如何操作呢？以工行手机银行为例，登录后，第一步，选择“投资理财”；第二步，点击“贵金属”；第三步，点击“积存金”；第四步，选择“主动积存”或“定期积存”办理业务。
此外，积存金的积存、赎回服务时间为上海黄金交易所交易日的9时10分至22时30分，兑换服务时间则为每天的9时10分至15时。
最后，业内人士提醒，因各种突发因素影响，黄金价格可能发生波动，投资者应充分考虑由此产生的一切风险和损失。