中国经营报CHINABUSINESSJOURNAL2022.6.27
主编/张荣旺编辑/曹驰美编/郭婵媛校对/彭玉凤zhangrongwang@
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金融B1
信用卡交易管控剑指“代还乱象”
本报记者郝亚娟张漫游上海北京报道
当前，信用卡业务正从高速增长向高质量发展转型。
《中国经营报》记者了解到，受 复杂多变的经济金融形势影响，信用卡业务正面临传统风险与新型风险共生，欺诈风险、信用风险与合规风险共存的挑战，提高智能风控审核能力将成为银行信用卡业务下一阶段的重点工作。
近段时间，多家银行加强对信用卡交易的管控，限制非本人还款等行为。
同时，部分银行还会对历史交易中存在他人代还情况的持卡人做出风险提示。
分析人士指出，银行加强他人 代还信用卡的管理，一方面是防范共债风险，有助于贷后管理；另一方面，担心客户信息泄露而导致客户信用卡被盗刷，特别是使用信用卡代还软件进行操作的，存在极大的诈骗风险。
还款通道风控升级 按照监管要求，账单出来后由别人代还次数过多的客户属于风险客户。
并且，代还账户还存在洗钱风险。
近日，某信用卡用户告诉记代偿还款的情况。
一旦出现风 者，使用非本人储蓄卡为某国有行险，资金的去向很难把控，可能会 信用卡还款被提示还款失败，只能形成共债风险。
” 使用本人储蓄卡或者本人网银及 值得注意的是，金融科技公司 柜面业务处理，线上他人还款通道邦盛科技日前撰文指出，随着“断 基本关闭。
卡”行动的推进，洗钱诈骗团伙另 事实上，多家银行已对信用卡辟蹊径通过信用卡账户的溢缴款 还款通道风控手段进行了升级，主来收取或转移资金，作案工具由借 要包括限制非本人还款、发布风险记卡向信用卡扩大的趋势愈发明 提示等方式。
显，如通过信用卡进行赃款的存 此前，某股份制银行发布了入，通过相关的下游账户（POS、 《信用卡关联还款及自动购汇服务ATM、刷卡套现等）进行消费、转移 协议》（以下简称《协议》），该行对信用卡关联还款进行了优化。
协议规 资金，同时还涉及到套现洗钱风险。
这就需要银行结合商户的具 居民消费信贷领域的市场竞争格局将从“蓝海”走向“红海”。
视觉中国/图 定，“跨行关联还款（包含跨行自动体情况，去关联持卡人及商户是否们关注到一个网银上关联了多张户信息泄露，导致客户信用卡被 还款与跨行自助还款）由我行与还会涉及到相关的交易。
信用卡，且到了账单日又出现集中盗刷，特别是使用信用卡代还软 款业务合作商共同为客户提供服 上述《协议》中亦明确：“您不还款的情况，我们会判断这一客户件进行操作的，存在极大的诈骗风 务。
信用卡账户与还款账户的关联得利用本协议所涉业务进行虚假可能存在高风险，或涉及帮助他人险；二是担心客户借高利贷还信用 关系遵循‘同名一致性’规则，即信交易、洗钱等违法违规行为，且有逃废债的行径，我们就会直接关停卡，形成多头共债，从而导致客户 用卡与还款账户的账户持有人姓义务配合我行进行相关调查，一旦客户的信用卡额度。
这类风险一信用恶化，履约能力下降，最终影 名、证件号、证件类型须一致。
” 您拒绝配合进行相关调查或我行旦形成，清收起来是很困难的。
” 响信用卡还款；三是鼓励客户使 “对于他人代还信用卡的监认为您存在或涉嫌虚假交易、洗钱 “按照监管要求，账单出来后用信用卡分期还款，拉动信用卡 管，主要是为了规范一些不规范或任何其他非法活动、欺诈或违反由别人代还次数过多的客户属于中心业务。
的平台。
”某城商行信用卡中心人诚信原则的行为、违反本协议约定风险客户。
并且，代还账户还存在 王诗强表示，银行信用卡中心 士告诉记者，“现在有一些‘集资’或违反相关法律法规的，我行有权洗钱风险。
”某国有行信用卡人士要防范的是客户利用信用卡代偿 类的平台，会通过‘快速赚钱’‘缺采取以下一种、多种或全部措施：指出。
软件操作行为。
而防范此类行为， 钱找我’等关键词诱骗持卡人，套
（1）暂停或终止提供本协议所涉业 冰鉴科技高级研究院研究员银行信用卡中心可以与第三方智 用持卡人的信用卡额度，并可能务；
（2）终止本协议。
” 王诗强也认为，银行加强对信用能风控企业合作，利用知识图谱、 利用汇集的资金发高息贷款或投 上述某城商行信用卡中心人卡交易的管控，限制非本人还款机器学习等人工智能技术进行风 入股市，这种平台就会出现集中士坦言，“在做贷后管理时，如果我主要有三方面考量：一是担心客险防控。
加强智能风控审核 信用卡将进一步转向精细化经营，金融科技在拓展获客渠道、大数据风控及资产质量监测等方面的重要性也将更为突出。
随着“强监管”手段的落地，信用卡逾期情况有所缓解。
央行发布的《2021年第四季度支付体系运行总体情况》暨《2021年支付体系运行总体情况》显示，截至2021年年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计8亿张，同比增长2.83%，环比增长0.25%；信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39亿元，同比增长2.59%，环比下降了1.02%，占信用卡应偿信贷余额的1%。
兴业经济研究咨询股份有限公司相关研报指出，自2020年起，监管部门加强互联网贷款业务监管，要求大型平台公司金融活动纳入监管，金融业务必须持牌经营，这为信用卡业务在场景拓展和客群拓展方面提供了机遇。
在场景方面，银行可自建平台增加与互联网消费平台合作，激发刷卡活跃度。
在全面“断 直连”下，平台无法直接输出客户信息等，处于单纯引流的角色。
银行可通过自营网络平台与合作渠道相连，增加与其他商户、网络平台合作互联，拓展线上场景。
在客群方面，银行可针对下沉客群进行分层定价。
根据此前的发展趋势，结合2021年初发布的取消信用卡透支利率上限和下限管理监管政策，银行信用卡业务未来可加强拓展高校毕业生、农村地区、蓝领客户等下沉群体。
在信用卡业务快速发展的过程中，监管层对信贷资金流向、个人信息保护、防范电信诈骗、反洗钱等内容较为关注。
2021年6月，央行发布《中华人民共和国反洗钱法（修订草案公开征求意见稿）》，提及金融机构应履行客户尽职调查、客户身份资料和 交易记录保存、大额交易和可疑交有关政策，要求发卡银行整治信用 易报告、反洗钱特别预防措施等反卡套现，以及违规流向严禁领域等 洗钱义务。
问题，但是信用卡套现现象依然比 同年12月，银保监会发布《关较猖獗。
其中一个原因是一些银行 于进一步促进信用卡业务规范健康因为受到市场的压力，为了扩大市 发展的通知（征求意见稿）》，要求重场规模，采取大额授信方式，或者信 点治理领域包括规范信用卡息费收用卡+贷款的方式以达到获客目的。
取、治理信用卡过度授信、督促转变 光大证券银行业分析师王一峰 信用卡粗放发展模式、加强消费者指出，从中长期看，居民消费信贷领 权益保护、规范信用卡外部合作行域的市场竞争格局将从“蓝海”走向 为管理等。
“红海”，这一过程将伴随着居民端 前述邦盛科技文章同时指出，杠杆率上行、风险逐步提升和定价 从监管趋势来看，近几年央行陆续逐步下行，最终形成风险与定价的 出台了很多相关文件，如跨境赌博、均衡。
未来，客户获取、客群经营和 电信诈骗、反洗钱、涉赌涉诈可疑资风险控制将是金融机构建立竞争力 金排查等，金融监管都有相应的工的关键所在，信用卡也将从现阶段 作要求，这也要求银行需要完善相的“跑马圈地”进一步转向精细化经 应的防控机制。
营，金融科技在拓展获客渠道、大数 信用卡行业资深人士董峥亦指据风控及资产质量监测等方面的重 出，虽然近年来监管部门一再出台要性也将更为突出。
数据价值挖掘提速银行整合管理能力迎考 本报记者张漫游北京报道 在数字化转型和强化公司治理的大背景下，数据治理已经成为商业银行发展中的重要问题，也是监 管层关注的焦点之
一。
6月22日，中央全面深化改革委 员会第二十六次会议审议通过了《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》等，进一步指导加 快构建数据基础制度。
为强化数据治理，部分银行已采取了行动。
毕马威中国银行业主管合伙人史剑分析指出，银行数据资源管理面临的最基本难点就是如何厘 清数据资源有什么、是什么、在哪里，出于数据的复杂度以及量级（往往是海量数据），开展全行数据资源盘点所需耗费的时间、资源都非常大。
数据管理需要建立统一标准 单独设置数据管理部门已经成为各大银行的优先选择。
日前，恒丰银行数据资源部正式成立。
这是继设立“一院两办”（数字银行研究院、数字银行办公室、敏捷组织办公室）后，该行从组织架构层面推动数字化转型的又一举措。
“建立数据标准、开展数据治理旨在解决书同文、车同轨的问题，让大家都在同一个语境中说话。
”恒丰银行首席运营官、数字银行办公室联席主任徐彤表示。
数据资源部的重要工作之一就是编纂并发布全行的数据字典，各业务部门能够拿着数据字典去写文章。
《中国经营报》记者从恒丰银行了解到，新成立的数据资源部，主要聚焦客户价值和用户体验，以数据驱动业务增长、提升管理效能，主要负责规划全行数字化转型路径，推动数字化重点项目实施；统筹数据的全生命周期管理，搭建企业级数据架构及数据中台，提供数据分析平台及工具，全面提升数据资产管理能力、全员自主运用数据能力和数字化经营能力；培育数字生态，开展前沿技术探索与实践，打造“用数据思考、用数据创新、用数据说话”的数字思维。
“在数字化转型的当下，谁掌握了数据，谁就掌握了先机和主动 权。
”中国金融认证中心（CFCA）创新部副总经理王洪波指出，单独设立数据管理部门，使银行拥有了专门且独立的数据统一协调管理的组织，可以极大加速数据资源整合，消除信息孤岛，统筹深化大数据创新与应用，加快数字化转型落地。
“相对于虚拟的工作团队或小组，独立的部门或中心一方面在全行的推动力会更加充足，有利于协调与推动管理层及各业务部门充分参与到相关数据管理的日常工作。
”毕马威中国金融业数据治理咨询服务主管合伙人陈立节补充道，银行设置独立的专业化部门和专职岗位，使得全 行数据管理走上专业化路线，培养数据管理专业人才，团队人员能够将主要精力放在数据管理上，避免因为兼职而导致的资源投入不足、不专业及人员流失等问题，有利于提高全行数据管理的专业化能力和水平。
“不过，数据管理部门是否单独设置取决于银行自身的实际情况和管理成熟度，在这方面没有硬性要求。
”陈立节认为，不论是否成立独立的部门，银行都应建立相应的数据管理团队或中心，并配备专业化的岗位人员，负责全行数据管理工作的统筹与管理。
下转B2 信托出清公募基金股权背后 本报记者陈嘉玲广州报道 “信托系”公募基金的阵营持续减员。
继山东国信（01697.HK）转让富国基金股权后，经纬纺机（000666.SZ）近日发布公告称，子公司中融国际信托有限公司（以下简称“中融信托”）拟以不低于15.04亿元的评估价格，公开挂牌转让所持中融基金管理有限公司（以下简称“中融基 金”）全部51%的股权。
对于信托公司“出清”公募 基金股权的考量，有信托公司人士分析认为，一方面可能在于部分信托公司自身的资金需求和对公募基金公司估值处于相对高位的判断；另一方面则是信托机构和公募基金之间的业务协同有限而主动转让，聚焦主业发展。
此外，部分信托公司利用公募基金的私募子公司业务通道募集资金的情况，存在合规问题。
或有“控制权溢价” 上述公告显示，中融信托此次面净资产价值为5.61亿元，评估 拟“出清”中融基金的全部股权。
价值为15.04亿元。
据公开信息，中融基金成立 经营业绩方面，2019～2021 于2013年5月，原名为“道富基金年，中融基金营收、利润均保持增 管理有限公司”。
从2013年5月长，营业收入分别为3.01亿元、 出资设立至今，中融信托作为中3.96亿元、4.69亿元；利润总额分 融基金的核心股东已长达9年。
别为4347.55万元、6707.90万元、 中融基金当前共有中融信9644.62万元。
但是，今年一季度 托、上海融晟投资有限公司（以下中融基金出现亏损，2022年3月末 简称“上海融晟”）两位股东，占股（未经审计）营业收入为9898.83万 分别为51%和49%。
目前，上海元，利润总额为-800.23万元。
融晟将放弃优先受让权。
若此 值得注意的是，中融信托并 次股权转让成功，中融信托将完不是今年第一家“出清”所持基金 全退出中融基金的股东行列。
公司股权的信托公司。
5月20 也就是说，中融基金或将易主。
日，山东国信公告显示，此前在山 从标的资产情况来看，这部东金融资产交易中心挂牌转让的 分股权目前仍存在质押。
中融富国基金16.675%股权，意向受让 信托于2021年9月17日通过质方为山东省金融资产管理股份有 押中融基金51%股权获取中国限公司，潜在出售事项之总对价 信托业保障基金有限责任公司预计为50.39亿元，而早前的挂牌 流动性支持资金6亿元，将于转让价格为40.39亿元。
2022年9月16日到期。
在本次 对于中融基金51%股权转 股权转让之前，中融信托将偿还让事项，一位金融业资深人士在 以上拆入资金以解除股权质押。
接受记者采访时表示，“近两年 Wind数据显示，历经9年的来公募基金公司的业绩不错，不 发展，截至2022年6月13日，中排除‘控制权溢价’的可能。
”据 融基金管理的公募基金规模达了解，中融信托转让股权大概率 到1142.10亿元，为行业前30%。
将在9月内正式挂牌，而上述 截至2021年12月31日，中融基15.04亿元的评估价格或作为挂 金经审计的合并口径51%股权账牌底价。
部分通道业务合规存疑 Wind数据显示，公募基金行业中有信托公司持股的21家信托系公司，合计管理规模达2.84万亿元。
“过去监管部门对信托设置子公司、参股控股其他金融牌照没有明确要求。
”上述信托公司人士告诉记者，公募基金目前主要作为信托公司的一项长期股权投资，特别是这两年部分基金公司业绩相对较好，在财务并表上产生了一定积极影响。
而对于目前转让股权的原因，山东国信此前表示，潜在出售事项将有助于改善本公司资产负债结构，进一步优化本公司财务指标。
中融信托方面表示，本次转让中融基金股权将促进业务回归信托本源，削减非信托主业投资，未来凸显信托主业定位，符合战略发展规划和长远利益。
对于接连出现信托公司转让所持公募基金股权的现象，南方地区某信托公司一位高管对记者表示，“一方面可能是基于出让方对当前公募基金股权估值处于相对高位的判断，另一方面更大的可能是出于部分信托机构自身的资金需求。
” 记者还注意到，企查查信息显示，嘉实基金6月19日新增1则股权出质，出质人为中诚信托有限责任公司，质权人为中国信托业保障基金有限责任公司，出质股权数额6000股。
除了监管要求信托回归主业等因素外，有受访的信托业内人士还表示，“去年以来，监管也多次要求信托公司梳理子公司架构。
” 不过，记者注意到，2021年7月30日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于清理规范信托公司非金融子公司业务的通知》。
该通知认为，近年来，部分信托公司通过非金融子公司进行监管套利、隐匿风险；开展违规关联交易、进行不当利益输 送，给信托业发展造成潜在风险。
其主要思路是加强信托公司境内一级非金融子公司管控，明确清理规范工作安排，比如从事私募股权投资等业务的境内一级非金融子公司等。
“比如，有的信托利用公募基金的私募子公司等通道进行业务合作，这些做法在合规性上存在一定的争议。
”记者采访了解到，此类情况通常是出现在资金募集端，有的信托公司借助公募基金旗下的私募子公司、三方财富公司等进行产品销售（总包或分销）、资金募集等。
实际业务中，对于信托机构和公募基金之间的业务协同，多位受访人士表示，“协同效应较为有限。
” 上述信托高管告诉记者，固有业务上，信托公司可以其闲置资金购买公募基金的产品。
信托业务上，信托擅长非标业务，公募基金则擅长标准化、净值化、证券市场股票投资、多策略等。
目前，各家信托公司都在发展证券投资类业务，双方可以进行部分业务合作。
比如在TOF（TrustofFund，基金中的信托，指委托人将资金交付到信托公司的TOF信托上，再投资到公募基金、私募基金、债券和股市）等业务上，信托是募集资金的角色，公募基金则是提供专业服务的角色。
但是，在渠道和募集方面，信托公司的客户群体主要为高净值客户，和公募基金之间并不契合，与银行私行、私募基金反而更契合。
值得注意的是，对于一次性全部让渡所有股权，经纬纺机相关人士近日在接受媒体采访时也提到，“业务协同有限，且应监管精神选择主动转让。
”该人士表示，“中融基金是公募性质的，信托更多是私募性质的，目前业务上协同作用确实没那么明显，中融信托主要还是按监管要求，做好主营的信托业务。
”
《中国经营报》记者了解到，受 复杂多变的经济金融形势影响，信用卡业务正面临传统风险与新型风险共生，欺诈风险、信用风险与合规风险共存的挑战，提高智能风控审核能力将成为银行信用卡业务下一阶段的重点工作。
近段时间，多家银行加强对信用卡交易的管控，限制非本人还款等行为。
同时，部分银行还会对历史交易中存在他人代还情况的持卡人做出风险提示。
分析人士指出，银行加强他人 代还信用卡的管理，一方面是防范共债风险，有助于贷后管理；另一方面，担心客户信息泄露而导致客户信用卡被盗刷，特别是使用信用卡代还软件进行操作的，存在极大的诈骗风险。
还款通道风控升级 按照监管要求，账单出来后由别人代还次数过多的客户属于风险客户。
并且，代还账户还存在洗钱风险。
近日，某信用卡用户告诉记代偿还款的情况。
一旦出现风 者，使用非本人储蓄卡为某国有行险，资金的去向很难把控，可能会 信用卡还款被提示还款失败，只能形成共债风险。
” 使用本人储蓄卡或者本人网银及 值得注意的是，金融科技公司 柜面业务处理，线上他人还款通道邦盛科技日前撰文指出，随着“断 基本关闭。
卡”行动的推进，洗钱诈骗团伙另 事实上，多家银行已对信用卡辟蹊径通过信用卡账户的溢缴款 还款通道风控手段进行了升级，主来收取或转移资金，作案工具由借 要包括限制非本人还款、发布风险记卡向信用卡扩大的趋势愈发明 提示等方式。
显，如通过信用卡进行赃款的存 此前，某股份制银行发布了入，通过相关的下游账户（POS、 《信用卡关联还款及自动购汇服务ATM、刷卡套现等）进行消费、转移 协议》（以下简称《协议》），该行对信用卡关联还款进行了优化。
协议规 资金，同时还涉及到套现洗钱风险。
这就需要银行结合商户的具 居民消费信贷领域的市场竞争格局将从“蓝海”走向“红海”。
视觉中国/图 定，“跨行关联还款（包含跨行自动体情况，去关联持卡人及商户是否们关注到一个网银上关联了多张户信息泄露，导致客户信用卡被 还款与跨行自助还款）由我行与还会涉及到相关的交易。
信用卡，且到了账单日又出现集中盗刷，特别是使用信用卡代还软 款业务合作商共同为客户提供服 上述《协议》中亦明确：“您不还款的情况，我们会判断这一客户件进行操作的，存在极大的诈骗风 务。
信用卡账户与还款账户的关联得利用本协议所涉业务进行虚假可能存在高风险，或涉及帮助他人险；二是担心客户借高利贷还信用 关系遵循‘同名一致性’规则，即信交易、洗钱等违法违规行为，且有逃废债的行径，我们就会直接关停卡，形成多头共债，从而导致客户 用卡与还款账户的账户持有人姓义务配合我行进行相关调查，一旦客户的信用卡额度。
这类风险一信用恶化，履约能力下降，最终影 名、证件号、证件类型须一致。
” 您拒绝配合进行相关调查或我行旦形成，清收起来是很困难的。
” 响信用卡还款；三是鼓励客户使 “对于他人代还信用卡的监认为您存在或涉嫌虚假交易、洗钱 “按照监管要求，账单出来后用信用卡分期还款，拉动信用卡 管，主要是为了规范一些不规范或任何其他非法活动、欺诈或违反由别人代还次数过多的客户属于中心业务。
的平台。
”某城商行信用卡中心人诚信原则的行为、违反本协议约定风险客户。
并且，代还账户还存在 王诗强表示，银行信用卡中心 士告诉记者，“现在有一些‘集资’或违反相关法律法规的，我行有权洗钱风险。
”某国有行信用卡人士要防范的是客户利用信用卡代偿 类的平台，会通过‘快速赚钱’‘缺采取以下一种、多种或全部措施：指出。
软件操作行为。
而防范此类行为， 钱找我’等关键词诱骗持卡人，套
（1）暂停或终止提供本协议所涉业 冰鉴科技高级研究院研究员银行信用卡中心可以与第三方智 用持卡人的信用卡额度，并可能务；
（2）终止本协议。
” 王诗强也认为，银行加强对信用能风控企业合作，利用知识图谱、 利用汇集的资金发高息贷款或投 上述某城商行信用卡中心人卡交易的管控，限制非本人还款机器学习等人工智能技术进行风 入股市，这种平台就会出现集中士坦言，“在做贷后管理时，如果我主要有三方面考量：一是担心客险防控。
加强智能风控审核 信用卡将进一步转向精细化经营，金融科技在拓展获客渠道、大数据风控及资产质量监测等方面的重要性也将更为突出。
随着“强监管”手段的落地，信用卡逾期情况有所缓解。
央行发布的《2021年第四季度支付体系运行总体情况》暨《2021年支付体系运行总体情况》显示，截至2021年年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计8亿张，同比增长2.83%，环比增长0.25%；信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39亿元，同比增长2.59%，环比下降了1.02%，占信用卡应偿信贷余额的1%。
兴业经济研究咨询股份有限公司相关研报指出，自2020年起，监管部门加强互联网贷款业务监管，要求大型平台公司金融活动纳入监管，金融业务必须持牌经营，这为信用卡业务在场景拓展和客群拓展方面提供了机遇。
在场景方面，银行可自建平台增加与互联网消费平台合作，激发刷卡活跃度。
在全面“断 直连”下，平台无法直接输出客户信息等，处于单纯引流的角色。
银行可通过自营网络平台与合作渠道相连，增加与其他商户、网络平台合作互联，拓展线上场景。
在客群方面，银行可针对下沉客群进行分层定价。
根据此前的发展趋势，结合2021年初发布的取消信用卡透支利率上限和下限管理监管政策，银行信用卡业务未来可加强拓展高校毕业生、农村地区、蓝领客户等下沉群体。
在信用卡业务快速发展的过程中，监管层对信贷资金流向、个人信息保护、防范电信诈骗、反洗钱等内容较为关注。
2021年6月，央行发布《中华人民共和国反洗钱法（修订草案公开征求意见稿）》，提及金融机构应履行客户尽职调查、客户身份资料和 交易记录保存、大额交易和可疑交有关政策，要求发卡银行整治信用 易报告、反洗钱特别预防措施等反卡套现，以及违规流向严禁领域等 洗钱义务。
问题，但是信用卡套现现象依然比 同年12月，银保监会发布《关较猖獗。
其中一个原因是一些银行 于进一步促进信用卡业务规范健康因为受到市场的压力，为了扩大市 发展的通知（征求意见稿）》，要求重场规模，采取大额授信方式，或者信 点治理领域包括规范信用卡息费收用卡+贷款的方式以达到获客目的。
取、治理信用卡过度授信、督促转变 光大证券银行业分析师王一峰 信用卡粗放发展模式、加强消费者指出，从中长期看，居民消费信贷领 权益保护、规范信用卡外部合作行域的市场竞争格局将从“蓝海”走向 为管理等。
“红海”，这一过程将伴随着居民端 前述邦盛科技文章同时指出，杠杆率上行、风险逐步提升和定价 从监管趋势来看，近几年央行陆续逐步下行，最终形成风险与定价的 出台了很多相关文件，如跨境赌博、均衡。
未来，客户获取、客群经营和 电信诈骗、反洗钱、涉赌涉诈可疑资风险控制将是金融机构建立竞争力 金排查等，金融监管都有相应的工的关键所在，信用卡也将从现阶段 作要求，这也要求银行需要完善相的“跑马圈地”进一步转向精细化经 应的防控机制。
营，金融科技在拓展获客渠道、大数 信用卡行业资深人士董峥亦指据风控及资产质量监测等方面的重 出，虽然近年来监管部门一再出台要性也将更为突出。
数据价值挖掘提速银行整合管理能力迎考 本报记者张漫游北京报道 在数字化转型和强化公司治理的大背景下，数据治理已经成为商业银行发展中的重要问题，也是监 管层关注的焦点之
一。
6月22日，中央全面深化改革委 员会第二十六次会议审议通过了《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》等，进一步指导加 快构建数据基础制度。
为强化数据治理，部分银行已采取了行动。
毕马威中国银行业主管合伙人史剑分析指出，银行数据资源管理面临的最基本难点就是如何厘 清数据资源有什么、是什么、在哪里，出于数据的复杂度以及量级（往往是海量数据），开展全行数据资源盘点所需耗费的时间、资源都非常大。
数据管理需要建立统一标准 单独设置数据管理部门已经成为各大银行的优先选择。
日前，恒丰银行数据资源部正式成立。
这是继设立“一院两办”（数字银行研究院、数字银行办公室、敏捷组织办公室）后，该行从组织架构层面推动数字化转型的又一举措。
“建立数据标准、开展数据治理旨在解决书同文、车同轨的问题，让大家都在同一个语境中说话。
”恒丰银行首席运营官、数字银行办公室联席主任徐彤表示。
数据资源部的重要工作之一就是编纂并发布全行的数据字典，各业务部门能够拿着数据字典去写文章。
《中国经营报》记者从恒丰银行了解到，新成立的数据资源部，主要聚焦客户价值和用户体验，以数据驱动业务增长、提升管理效能，主要负责规划全行数字化转型路径，推动数字化重点项目实施；统筹数据的全生命周期管理，搭建企业级数据架构及数据中台，提供数据分析平台及工具，全面提升数据资产管理能力、全员自主运用数据能力和数字化经营能力；培育数字生态，开展前沿技术探索与实践，打造“用数据思考、用数据创新、用数据说话”的数字思维。
“在数字化转型的当下，谁掌握了数据，谁就掌握了先机和主动 权。
”中国金融认证中心（CFCA）创新部副总经理王洪波指出，单独设立数据管理部门，使银行拥有了专门且独立的数据统一协调管理的组织，可以极大加速数据资源整合，消除信息孤岛，统筹深化大数据创新与应用，加快数字化转型落地。
“相对于虚拟的工作团队或小组，独立的部门或中心一方面在全行的推动力会更加充足，有利于协调与推动管理层及各业务部门充分参与到相关数据管理的日常工作。
”毕马威中国金融业数据治理咨询服务主管合伙人陈立节补充道，银行设置独立的专业化部门和专职岗位，使得全 行数据管理走上专业化路线，培养数据管理专业人才，团队人员能够将主要精力放在数据管理上，避免因为兼职而导致的资源投入不足、不专业及人员流失等问题，有利于提高全行数据管理的专业化能力和水平。
“不过，数据管理部门是否单独设置取决于银行自身的实际情况和管理成熟度，在这方面没有硬性要求。
”陈立节认为，不论是否成立独立的部门，银行都应建立相应的数据管理团队或中心，并配备专业化的岗位人员，负责全行数据管理工作的统筹与管理。
下转B2 信托出清公募基金股权背后 本报记者陈嘉玲广州报道 “信托系”公募基金的阵营持续减员。
继山东国信（01697.HK）转让富国基金股权后，经纬纺机（000666.SZ）近日发布公告称，子公司中融国际信托有限公司（以下简称“中融信托”）拟以不低于15.04亿元的评估价格，公开挂牌转让所持中融基金管理有限公司（以下简称“中融基 金”）全部51%的股权。
对于信托公司“出清”公募 基金股权的考量，有信托公司人士分析认为，一方面可能在于部分信托公司自身的资金需求和对公募基金公司估值处于相对高位的判断；另一方面则是信托机构和公募基金之间的业务协同有限而主动转让，聚焦主业发展。
此外，部分信托公司利用公募基金的私募子公司业务通道募集资金的情况，存在合规问题。
或有“控制权溢价” 上述公告显示，中融信托此次面净资产价值为5.61亿元，评估 拟“出清”中融基金的全部股权。
价值为15.04亿元。
据公开信息，中融基金成立 经营业绩方面，2019～2021 于2013年5月，原名为“道富基金年，中融基金营收、利润均保持增 管理有限公司”。
从2013年5月长，营业收入分别为3.01亿元、 出资设立至今，中融信托作为中3.96亿元、4.69亿元；利润总额分 融基金的核心股东已长达9年。
别为4347.55万元、6707.90万元、 中融基金当前共有中融信9644.62万元。
但是，今年一季度 托、上海融晟投资有限公司（以下中融基金出现亏损，2022年3月末 简称“上海融晟”）两位股东，占股（未经审计）营业收入为9898.83万 分别为51%和49%。
目前，上海元，利润总额为-800.23万元。
融晟将放弃优先受让权。
若此 值得注意的是，中融信托并 次股权转让成功，中融信托将完不是今年第一家“出清”所持基金 全退出中融基金的股东行列。
公司股权的信托公司。
5月20 也就是说，中融基金或将易主。
日，山东国信公告显示，此前在山 从标的资产情况来看，这部东金融资产交易中心挂牌转让的 分股权目前仍存在质押。
中融富国基金16.675%股权，意向受让 信托于2021年9月17日通过质方为山东省金融资产管理股份有 押中融基金51%股权获取中国限公司，潜在出售事项之总对价 信托业保障基金有限责任公司预计为50.39亿元，而早前的挂牌 流动性支持资金6亿元，将于转让价格为40.39亿元。
2022年9月16日到期。
在本次 对于中融基金51%股权转 股权转让之前，中融信托将偿还让事项，一位金融业资深人士在 以上拆入资金以解除股权质押。
接受记者采访时表示，“近两年 Wind数据显示，历经9年的来公募基金公司的业绩不错，不 发展，截至2022年6月13日，中排除‘控制权溢价’的可能。
”据 融基金管理的公募基金规模达了解，中融信托转让股权大概率 到1142.10亿元，为行业前30%。
将在9月内正式挂牌，而上述 截至2021年12月31日，中融基15.04亿元的评估价格或作为挂 金经审计的合并口径51%股权账牌底价。
部分通道业务合规存疑 Wind数据显示，公募基金行业中有信托公司持股的21家信托系公司，合计管理规模达2.84万亿元。
“过去监管部门对信托设置子公司、参股控股其他金融牌照没有明确要求。
”上述信托公司人士告诉记者，公募基金目前主要作为信托公司的一项长期股权投资，特别是这两年部分基金公司业绩相对较好，在财务并表上产生了一定积极影响。
而对于目前转让股权的原因，山东国信此前表示，潜在出售事项将有助于改善本公司资产负债结构，进一步优化本公司财务指标。
中融信托方面表示，本次转让中融基金股权将促进业务回归信托本源，削减非信托主业投资，未来凸显信托主业定位，符合战略发展规划和长远利益。
对于接连出现信托公司转让所持公募基金股权的现象，南方地区某信托公司一位高管对记者表示，“一方面可能是基于出让方对当前公募基金股权估值处于相对高位的判断，另一方面更大的可能是出于部分信托机构自身的资金需求。
” 记者还注意到，企查查信息显示，嘉实基金6月19日新增1则股权出质，出质人为中诚信托有限责任公司，质权人为中国信托业保障基金有限责任公司，出质股权数额6000股。
除了监管要求信托回归主业等因素外，有受访的信托业内人士还表示，“去年以来，监管也多次要求信托公司梳理子公司架构。
” 不过，记者注意到，2021年7月30日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于清理规范信托公司非金融子公司业务的通知》。
该通知认为，近年来，部分信托公司通过非金融子公司进行监管套利、隐匿风险；开展违规关联交易、进行不当利益输 送，给信托业发展造成潜在风险。
其主要思路是加强信托公司境内一级非金融子公司管控，明确清理规范工作安排，比如从事私募股权投资等业务的境内一级非金融子公司等。
“比如，有的信托利用公募基金的私募子公司等通道进行业务合作，这些做法在合规性上存在一定的争议。
”记者采访了解到，此类情况通常是出现在资金募集端，有的信托公司借助公募基金旗下的私募子公司、三方财富公司等进行产品销售（总包或分销）、资金募集等。
实际业务中，对于信托机构和公募基金之间的业务协同，多位受访人士表示，“协同效应较为有限。
” 上述信托高管告诉记者，固有业务上，信托公司可以其闲置资金购买公募基金的产品。
信托业务上，信托擅长非标业务，公募基金则擅长标准化、净值化、证券市场股票投资、多策略等。
目前，各家信托公司都在发展证券投资类业务，双方可以进行部分业务合作。
比如在TOF（TrustofFund，基金中的信托，指委托人将资金交付到信托公司的TOF信托上，再投资到公募基金、私募基金、债券和股市）等业务上，信托是募集资金的角色，公募基金则是提供专业服务的角色。
但是，在渠道和募集方面，信托公司的客户群体主要为高净值客户，和公募基金之间并不契合，与银行私行、私募基金反而更契合。
值得注意的是，对于一次性全部让渡所有股权，经纬纺机相关人士近日在接受媒体采访时也提到，“业务协同有限，且应监管精神选择主动转让。
”该人士表示，“中融基金是公募性质的，信托更多是私募性质的，目前业务上协同作用确实没那么明显，中融信托主要还是按监管要求，做好主营的信托业务。
”
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