132019年12月13日星期五副刊专刊部电话：23602884 文逢周五出刊 摘第44期 “毛用泽木东船亲打自败部军署舰解”放堪海称南奇岛迹 陪写作业爷爷也抓狂 无理由退换货并非“无条件” 14版 等人把话说完，是一种修养 15版 茶非人人可饮喝对了才养生 15版 王千源我的演技被大家“妖魔化”了16版 一些产品手续费远高于银行贷款利息 中国探月工程总设计师吴伟仁： 16版 版 我从事了不平淡的事业 拥抱自己的瑕疵 版版16 14 14如果非熬夜不可请注意保健15版 普通感冒抗生素可能不顶用15版 实验中的巧思 14版 夏达：希望关注我作品而非外貌16版 智能客服何时才能真“智能” 分期消费“免息”背后花钱更多 分期消费火起来 除了实物商品，分期消费已嵌入旅游、运动、健身等服务领域 “一张1.8米宽的意式真皮软床，两只北欧简约风格床头柜，这种大物件，我都用‘花呗’支付，5472元，分三期还款，碰上搞活动，还能免息免手续费，挺合算！”这是家住山西晋城的郭然浩“双11”的收获。
从市场主体看，近些年除了银行，越来越多互联网企业加入分期市场，例如百度“有钱花”、京东“白条”、苏宁“任性付”、蚂蚁“花呗”、美团“生活费”等。
从用户规模看，2016—2019年，分期电商用户规模的年均复合增长率达68%。
高速增长下，分期消费呈现出三方面特点。
看场景，分期消费领域大增。
除了实物消费，在旅游、医疗美容、牙科整形、健身运动、补习教育等领域都已有众多分期消费产品。
看内容，分期消费深度细化。
记者点开几家大型电商平台网页，发现连一支口红、一本书、一把雨伞，甚至一盒餐巾纸都能分期消费。
看年龄结构，年轻人爱分期消费。
苏宁金融消费金融事业部负责人介绍，苏宁“任性付”上线以来，开通用户超过千万量级，处于高速增长状态“，90后”用户超过一半。
尼尔森发布的报告显示，中国年轻人互联网分期消费产品使用率达60.9%“。
95后”成为分期消费的主力。
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，消费金融是普惠金融的重要组成部分。
对个人来说，分期消费能降低 支付门槛，平滑收入与消费的周期，满足提高生活品质的需要。
随着政策体系不断完善，消费金融市场规模快速增长，有力促进了消费升级。
分期消费划算吗 如果细算利息和服务费，一些分期消费产品未必划算 家住云南昆明的王润秋花7899元买了一台75英寸的4K电视。
他选择分3期付款，“选哪种分期、还多少钱，我都是有计划的。
‘双11’买得多，我在12月专门留出1万元用来还款，除了2633元的电视分期款，还有6000元的其他商品。
总之我肯定控制好预算，既不向家里要钱，也不能逾期违约。
” 肖梓钧在北京海淀区一家培训机构当教师，她同时在多个平台开通了分期消费，而攒的钱全部投入理财。
她认为，分期消费产品竞争多，处于消费者红利期，有很多低费率甚至免息产品。
平时她把工资放进货币基金，而消费主要靠分期，等到还款日再从基金取钱。
当然，也要看到，如果细算利息和服务费，一些分期消费产品未必划算。
记者在某电商平台看到，一台标价10649元的笔记本电脑，某电商可选择3期、6期、12期甚至24期付款。
如果消费者选12期付款，算上服务费，每期付款958.2元，总共要花11498.4元，比原价多出849.4元，相当于借款年利率为7.98%。
对比一下，当前各银行消费贷利率也就5.35%左右。
上海财经大学教授吴一平说，商家推出的一些免息分期产品，收取的手续费换算成年化利率，有的甚至能达到 10%以上，极端的会超过20%。
“分期消费对一些收入有限，又缺 乏自制力的人极具诱惑性，容易产生非理性消费，导致违约。
”中国人民大学法学院教授刘俊海分析，分期消费违约后，违约者的征信记录会受影响，可能被纳入失信黑名单，影响交通出行和住房贷款。
有些平台为了收钱，甚至严重扰乱违约者的工作和生活，“建议消费者选择分期时应认真考虑消费需求和资金状况，理性消费、安全消费。
” 各方合力促规范 监管部门应及时出台分期消费指导性利率或手续费率 “分期消费的收费还缺乏统一标准，商家各自定的利率或手续费名目繁多，实际利率高低不
一，令消费者难以分辨。
”吴一平认为，监管部门可根据分期消费产品供需情况，参考银行利率，出台分期消费的指导性利率或手续费率。
企业应规范经营，防控风险。
同时 平台也通过各种渠道，持续对消费者进行风险提示和正面引导。
吴一平建议，市场监管部门可以建立一个统一信息平台，一方面将消费者分期信贷信息纳入社会征信，从源头上降低过度授信、多头授信等风险；另一方面将企业信用信息纳入征信，建立欺诈和非法侵害消费者企业名录，保护消费者合法权益。
“对用夸张广告诱惑消费者、暗地里收取高额手续费，以及暴力催收的分期消费企业应严厉惩处，营造公平法治、诚实守信、风清气正的市场环境。
” 邱超奕申少铁同时，消费者应理性消费，量力而行。
（摘自《人民日报》） 热点 责任编辑：杨玉燕 个税为何 我们捐出的钱到底去了哪？ 越扣越多？ 最近，一些职工纳闷：每月工资没 变，为何个税越扣越多？对此，北京国 家会计学院财税政策与应用研究所所 长李旭红给出解释，这种月度纳税“前 低
后高、逐渐增加”的现象，是由于个 税改革后“税率跳档”造成的。
“个税改革前是按月计算，月度收 入不变的前提下，每月税额基本不 变。
”李旭红说，今年个税的征收改为 累计预扣法。
记者了解到，转变为累计预扣法 后，采用个人所得税预扣率表，按照
一 个纳税年度的累计预扣预缴应纳税所 得额适用不同的预扣率。
如果一个纳 税年度累计应纳税所得额不超过3.6 万元，预扣率维持在3%一级，当累计 应纳税所得额超过3.6万元且不超过 14.4万元，预扣率会从3%跳到10%
一 级。
这意味着，年初应纳税所得额较 低时，适用较低级次的预扣率，随着累 计额的增加，会出现跳档的可能。
从国家税务总局发布的前三季度 周怿数据来看，个税累计人均减税1764 元。
（摘自《工人日报》） 全球度过最暖10年 世界气象组织近日发布最新统计 数据显示，从平均温度来看，2015年 至2019年这5年以及2010年至2019 年这10年“几乎确定分别为有记录以 来最暖的5年和10年”。
据世界气象组织介绍，过去10年 中，人类活动产生的温室气体造成的 全球异常高温、冰川退缩以及海平面 升高等情况一直在持续，而“2019年 必将是有记录以来温度第二高或第
三 高的年份”。
此外，由于格陵兰和南极 洲的冰盖融化，自1993年开始卫星测 量以来，海平面也在加速上升。
世界气象组织秘书长彼得里· 塔拉斯说，如果各国现在不采取紧 急行动，到本世纪末，温度升高将超 过3摄氏度，对人类福祉的有害影响 将越来越大。
此外，该报告还专门论述了天气 和气候对人类健康、粮食安全、生态系 统和海洋生物等方面的影响。
比如， 极端高温在一些地区给人类健康和卫 生系统造成的损失越来越大，影响不 断加剧。
（摘自《北京晚报》） 今晚文摘文章见报后，请原作者速与编辑部联系，以便寄发稿费。
联系电话：（022）23602884 互联网公益深陷信任危机 近日，水滴筹“扫楼筹款”事件再次令大病众筹平台陷入公众信任危机。
大病众筹平台方兴未艾 国家卫健委数据显示，2015年底，我国因病致贫返贫户达到726.9万户。
在广覆盖、低水平的社会保障体系下，遭受疾病打击的低收入家庭需要更多爱心人士的关心与帮助。
在风险资本的加持下，多家众筹平台如雨后春笋一般相继涉足大病众筹，巅峰时期达到十七八家。
经过行业洗牌，如今头部平台数量减少到两三家，但用户规模和筹款金额相当可观。
公开数据显示，轻松筹注册用户已突破5.5亿，筹款总额突破255亿。
靠求助数量提成 平台地推人员靠求助发起数量提成是最受大众诟病的问题之
一。
一位经常与公益组织打交道的血液病医生回忆，2017年前后，各大众筹平台涌入医院，争相宣传自家平台。
“有段时间，平台志愿者和工作人员甚至进入要求无菌的白血病病房。
我们要求他们发传单就到住院部外面的公共区域发”。
在某招聘网站上，某筹款平台招募的薪酬介绍上，赫然写着“个人发起数量提成”“、奖金根据当月的求助数量计算”。
水滴筹“扫楼筹款”视频揭露，筹款顾问都是有绩效指标的，每个月少于35 单就直接走人，每单最高提成150元。
业绩好的筹款顾问，一个月底薪加上提成，能有14000元。
真实性如何审核 筹款信息的真实性审核问题是互联网公益平台当前难以逾越的障碍。
在水滴筹事件中，面对舆论对财产信息审核、目标金额设置、款项使用监督等问题的质疑，平台方委屈地表示自己已经尽力了。
“限于目前个人家庭资产情况普遍缺乏合法有效的权威核实途径，平台采取覆盖筹款发起、传播、提现等环节的全流程动态审核，借助社交网络传播验证、第三方数据验证、大数据、舆情监控等技术和手段对筹款项目进行层层验证”。
水滴筹表示，对于目标金额超过一定额度的筹款，平台会强制要求发起人提交预期医疗花费的权威证明，对于无法提供的，限制其发起目标金额过高的筹款。
重大疾病的医疗花费常常会由于病情改变、治疗方式调整等原因动态变化，平台会持续监控筹款进展，并正在积极尝试打款到医院或分批打款等方式，确保款项用途。
同时，平台在打款后也会持续要求发起人更新患者治疗进展和钱款用途，面向赠与人的举报通道仍保持开通。
至于水滴筹承诺的这些措施能否达到效果还有待观察。
自公益众筹诞生以 来，“诈捐”、“虚假信息”始终是互联网公益平台挥之不去的阴影。
早在2016年8月，民政部等四部委联合印发了《公开募捐平台服务管理办法》。
其中第十条规定：个人为解决自己或家庭困难，通过广播、电视、报刊以及网络服务提供者、电信运营商发布求助信息时，广播、电视、报刊以及网络服务提供者、电信运营商应当在显著位置向公众进行风险防范提示，告知其信息不属于慈善公开募捐信息，真实性由信息发布个人负责。
互联网公益如何定位 “互联网公益本身就存在很高的道德风险，纯粹的公益众筹根本不可能盈利。
”一位保险行业资深从业人员对记者表示，目前大型公益众筹平台的母公司旗下都有保险经纪业务。
众筹和互助的主要作用是为母公司获得流量，母公司挟流量与各家保险公司谈判，在销售保险的过程中获得佣金收入反哺众筹平台。
众筹或互助联姻保险的布局愿景虽被看好，但在行业前行的过程中，合规问题也成为隐忧。
此前，原保监会严格划清了互助计划与保险产品的界限，防范消费误导；2019年，银保监会针对具体个案采取监管动作，4月12日银保监会就相 张品秋互保事件对信美人寿作出处罚决定。
（摘自《北京晚报》） 当心这四种涉老诈骗高额返利、卷钱跑路、“保健品”忽悠、非法集资 以“高端养老”诱惑涉案上亿元 花样翻新，包括以提供“养老服务”名义 级别最高的翡翠会员消费满25600收取会员费、床位费；以投资“养老项 元，每天返现130元，最终返利高达目”、销售“老年产品”名义吸收资金；以 64320元，办理多张会员卡还赠送各种礼品，高级会员还享受免费旅游服务。
房养老“套路贷”诈骗等。
风险自担提醒老人和家属加强防范 这些看起来回报丰厚、由“老妈乐” 为深入揭露涉老诈骗真相，民政部 公司提供的“消费养老”服务，实际上是联合中国银保监会、国家市场监管总局 一场彻头彻尾的骗局。
先后有北京、江3日专门发布4项风险提示： 苏、河南、河北、山西、福建、吉林等多地 ——高额返利无法实现。
所谓“返 老人受骗，涉及金额上亿元。
利”其实就是拆东墙补西墙。
多数养老 类似的涉老诈骗案件并不少见。
一服务机构、企业不存在与其承诺回报相 家名为“天地自然健康养老公司”的企业匹配的正当服务实体和收益，资金运转 自2015年起招募了几千名老年会员，承难以持续维系，潜在风险很大。
诺会员交费后不仅可在养生庄园吃饭、 ——资金安全无法保障。
“会员卡” 购物、就医、参加旅行团，每年还可以拿“预付卡”等形式的预付资金由发起机构 到6%至14%的返利。
然而，2018年4月，控制，未实施有效监管，存在转移资金、 该公司负责人外逃，账面资产也所剩无卷款跑路的风险。
几。
经调查，这家所谓“高端养老企业” ——健康需求无法满足。
不少“保 既无土地手续也无养老资质，完全就是健品”采用偷换概念的手法，与合法注册 个骗子公司，涉案金额超过3亿元。
批准的药品、医疗器械、保健食品等混 记者了解到，近年来，综合养老服务同，骗取消费者信任，但所声称的保健功 领域非法集资及诈骗案件频发，形式也能未经科学评价和审批，往往无效甚至 贻误病情。
——运营模式存在违法风险。
一些 “养老公寓”“养老山庄”不具有销售商品的真实内容，或者不以销售商品为目的，而是以免费旅游、赠送实物、养生讲座等欺骗、诱导方式非法吸收公众资金。
中国政法大学互联网金融研究院院长李爱君认为，此次提示特别强调参与非法集资风险要自担，应引起老年人和家属的高度警惕。
对“高回报”“高利润”需高度警惕 近年来，在打击涉老诈骗类案件和提升老年人防范意识和能力方面，各地各部门多措并举，产生了不少行之有效的经验。
以江西省为例，有关部门一方面前移监管关口，各级登记管理机关自养老机构进行登记注册之日起介入监管，加强备案前的非法集资风险防范；另一方面加强监测预警，建立举报奖励制度，加强网上监测。
李爱君表示，归根结底，要更好地关怀老年人的生活和心理，帮助老年人认识到“天下没有免费的午餐”，遇到“高回报”“高利润”等字眼要格外提高警惕。
民政部等也提示，如发现涉嫌违法犯罪线索，应积极向有关部门举报。
（资摘） 上周，中国青年报社社会调查中心联合问卷网对2001名受访者进行的一项调查显示，91.9%的受访者使用过智能客服。
57.9%的受访者直言智能客服会理解不了顾客提出的问题，答非所问，49.3%的受访者认为智能客服会用固定的话术应付人，解决不了实际问题。
在江苏上大学的郝菲觉得，现在智能客服非常普遍。
“很多电商平台都默认优先使用智能客服，如果用户有需要，再转接人工。
通信、银行等平台，无论是电话客服还是网络客服，也多是智能的”。
北京邮电大学自动化学院教授刘伟介绍，目前智能客服在很多场景都有应用，比如银行、餐馆、医院、商场、高铁、机场、剧场和旅游景点等，涉及衣、食、住、行、乐、康等方面。
调查显示，88.5%的受访者觉得智能客服普遍，其中13.6%的受访者觉得智能客服的应用非常普遍，几乎遇不到人工客服了。
“85后”宝妈牛瑜想年底带着两个孩子出国玩，因为不太清楚带孩子乘机的流程，想向航空公司智能客服求助，没想到很快就得到了回复。
郝菲告诉记者，有时智能客服会要求用户简洁地表述自己遇到的问题，但有的情况比较复杂，三句两句说不清楚，智能客服还可能理解不了，答非所问。
“最让我受不了的是，当我输入了很长一段话描述问题，智能客服马上只回复一句‘不好意思’”。
调查中，57.9%的受访者认为智能客服会理解不了顾客提出的问题，答 非所问；49.3%的受访者指出智能客服用固定的话术应付人，解决不了实际问题。
受访者认为智能客服存在的其他问题还有：需要多次操作才能解答问题，费时费力(38.2%)，服务不亲切，给人冷冰冰的感觉(35.2%)，变成商家拖延时间的挡箭牌，迟迟不解决问题(30.5%)等。
中国人民大学商法研究所所长刘俊海分析，现在有的人工智能客服，菜单选项不全面，有的智能服务不能以消费者体验为中心。
“就我个人的感觉来说，我接受到的人工智能客服，不是很温馨。
有的时候按照智能客服的操作，选来选去也选不到合适的选项，最后只是听了一堆广告”。
关于智能客服应该提供的服务，刘俊海认为首先是提供信息，回答消费者的问题“。
比如订机票，是往返的便宜还是单程的便宜，信息检索功能应当真实、准确、完整，不误导消费者。
”然后是售后服务“，如果消费者需要退货、解除合同，智能客服应该能解决。
” “如果消费者对商家不满，需要找人理论，或者要解决赔偿问题，智能客服能解决当然最好，如果不能，应该有人工客服服务。
”刘俊海认为，商家不能只把客服当作让消费者发泄情绪的地方，而要对智能客服进行升级，“这需要企业把很多部门之间的关系打通，这样智能客服才能为消费者提供温馨、友好的服务。
所以，企业要站在消费者的角度考虑问题，而不应该仅 孙山王紫薇仅想着如何降低自己的成本。
”（摘自《中国青年报》） 用声音付账，你准备好了吗？ 继“刷脸”之后声纹识别也已进入我们的生活。
那么，什么是声纹？它会被模仿导致识别设备误判吗？ 声纹是生物识别特征的一种，是在说话人发声时提取出来的，可以作为说话人的表征和标识，能与其他人相互区别的语音特征，以及基于这些特征或参数所建立的语音模型的总称。
声纹识别是从说话人发出的声音频谱图中提取身份特征信息和声纹特征，再把声信号转换成电信号，用计算机通过相关算法进行比对识别的技术。
声纹就像指纹一样具有唯一性和独特性。
与人脸、指纹和虹膜识别相比，声纹识别有着诸多优势，比如声纹语料收集方式自然，无须进行眨眼、摆动脸部等特定动作，不受光线或隐私等特定场景的约束，人们接受度更高；声纹识别可以随机改变朗读内容，即便曾在网上或其他地方留下语音信息，也不易被复 制或盗用。
登录手机银行APP，开启声纹验证， 用户只要准确说出随机动态码，系统录制语音信息、验证声纹及随机动态码后，就能进行转账、支付等交易……目前，声纹识别已经在部分银行开始使用了。
不过，生活中声音相似的人有很多，有些配音演员还可以模仿他人的声音，用声纹作为金融产品认证会不会很不安全？对此，平安科技声纹专家解释说，总体来说，声纹是稳定的生物特征。
除了人一生中的某些年龄段如少年变声期声纹可能会有所变化，大多数情况下声纹特征是稳定的。
模仿其他人的声音，虽然听觉上相似，但从声纹特征分析上还是会有差异，是可以区别开来的。
目前，除了金融领域外，声纹正在进入公共安全、智能家居、智慧教育、智能社区等行业，并根据不同场景特点进行针对性开发。
（摘自《东方今报》） “考驾照热”悄然降温 如今，智能驾驶系统发展、公交体系完善，加之不少大城市由于拥堵、污染等原因对购车采取一定限制，越来越多在大城市生活的年轻人改变了以往“驾照必考”的心态。
一些年轻人抱怨学驾照花钱花时间却往往用不上，如同“鸡肋”；还有不少人担心，考了驾照5年、10年后才有可能上路，技能还有没有保障、会不会造成不安全因素等，“考驾照热”悄然降温。
“现在大城市的年轻人对考驾照或者说开车的态度确实发生了变化，不过作为一项基本技能，他们还是应该掌握的。
”海淀驾校报名点负责人说，驾照跟各种证书是一个道理，不能等到用的时候再去学，很多情况下都是有时间先考下来备用。
业内人士分析，汽车限购限行、公共交通发达、生活节奏快是影响大城市年轻人考驾照心态的主要因素。
在汽车限购方面，从1994年起，上 海开始对中心城区新增私车额度通过投标拍卖的方式进行总量调控。
每次拍卖，根据车主出价决定“牌价”，二手车可以带牌转让。
随着时间的推移，上海车牌价格已突破了8万元，被喻为“最贵铁皮”。
从2010年12月24日起，北京市开始对购买小客车实行限制：购车指标采取摇号方式无偿分配，这是国内首次实施以摇号方式分配买车指标。
此外，对具备摇号资格的个人也有相应的限制。
这些是影响当下年轻人学习驾照的一个重要原因。
另外，公共交通的快速发展，也使许多人对驾照的需求不再那么急迫。
专家指出，目前一些人对驾照心态的变化，是担心“备用技能”一直是备用，拍不着车牌、开不了车。
事实上，随着社会发展，考驾照与买车日益分离是趋势，驾驶技术更多的是技能，而非汽车本身的附属。
（摘自《人民日报》海外版） 总焦虑没行动？戒掉拖延症 在一项对2004名受访者进行的调查显示，88.7%的受访者有过只顾着焦虑却迟迟行动不起来的情况。
54.3%的受访者建议戒掉“拖延症”，提高效率。
“我现在工作辛苦，报酬又少，周围了解我工作情况的人都在劝我离职。
我每天都在想这个事情。
”成都某公司职员曹英英（化名）觉得，她是因为自己没有想清楚，所以才焦虑。
“我今年26岁，在工作和婚恋方面面临很多压力。
在父母看来，我老大不小了，还没有存款、没有男朋友。
我每年过年回家，他们谈论的主要都是这两个话题。
”彭燃（化名）说，她有时 会拒绝面对问题，也不想去解决。
曹英英有一份写稿子的兼职，编辑 催稿经常让她感到焦虑。
“我经常接了之后又不想写，就一边拖着一边焦虑，拖到最后几个小时才开始动手写”。
调查显示，88.7%的受访者有过只顾着焦虑却迟迟行动不起来的情况，其中33.1%的受访者经常这样。
一边焦虑一边懒散，73.0%的受访者认为有这种情况的人需要正确看待自己遇到的问题，不要自寻烦恼；51.7%的受访者建议他们对焦虑的事情马上 王品芝陈倩盼给出解决方案。
（摘自《中国青年报》）